（一）家庭理财重在规划

　　假定你准备外出旅游，你是否一大早起床后就直奔车站，随便坐上一趟车就算出发了呢？当然不是，在出发前你首先要确定的是到哪里去旅行，准备旅行多长时间，搭乘什么样的交通工具，住什么价位的宾馆，准备参观哪些景点，是否在旅游过程中购物？总之，有了大体的一个目标之后你才可能成行。接下来就是要考虑准备多少资金，是否自带餐饮，是否还要多准备资金以防意外开支的增加？一次小小的旅行都得让你大肆地准备一番，那么漫长的人生旅行就更需要我们认真地去准备一下了。常言道“一天之计在于晨，一年之计在于春”。家庭理财的重中之重在于及早规划，“一生之计在于早规划”，“千金难买早知道，万般无奈想不到”。

　　理财规划要遵循以下步骤进行：

　　第一步，亏得起多少做多少，为满足家庭生活基本需要留够资金。家庭只有在衣食住行医疗娱乐等基本生活开支满足的基础上，才能考虑为其他目标积累资金。一句话，留够活命的钱！

　　第二步，分析家庭的财务状况。回答以下问题：你能不能冒险或者你能冒多大的风险，以及你是否愿意冒险？具体来说就是要分析家庭的风险承担能力和风险偏好状况。这就首先要了解家庭有多少财可理，有多少债还没有偿还，家庭的收入有哪些，家庭的支出主要是什么？做一份家庭资产负债表和收支表是非常必要的。此外还要考虑家庭成员的组成，人数的多少，年龄的大小，职业的状况，赋税的状况，等等，从而为家庭如何理财奠定前提。理财是建立在具体的家庭财力和承担风险的能力基础上的，不是凭空想象，理财就是生活实践。

　　可承受投资风险的问卷调查

　　问卷包括的内容如下：

　　基本资料：姓名、性别、年龄、婚姻状况、家庭子女数。

　　投资状况：需要规划的整笔投资金额与定期定额投资额。

　　理财倾向测验：衡量投资人主观的风险偏好。

　　流动性需求：两年之内可能需要变现的投资额占总投资的比例。

　　理财目标弹性：可接受投资变现时间的上下限区间。

　　分数分配：总分100。年龄部分占40分，25岁以下给40分，每增加1岁减1分，65岁以上给0分。反映年龄越大，越不应该冒太大风险这一客观事实。理财倾向测验占20分，以保本为首要考虑给5分，愿意承担有限风险给10分，愿意冒高风险追求高报酬者给20分。流动性需求30分，两年之内可能需要变现的投资额占总投资额比例，50%以上者10分，20%～50%者20分，20%以下者30分。理财目标有弹性者10分，无弹性者0分。

　　分数越高，表示风险偏好越高。分数最低15分，最高100分。

　　15～39分可定义为仅能承受极低度风险者；

　　40～59分可定义为可承受中低风险者；

　　60～79分可定义为可承受中高风险者；

　　80分以上定义为能承受极高风险者。

　　表1-1投资风险与投资工具的搭配

　　

　　第三步，设定理财目标。投资的目标不明确是很多家庭陷入财务危机的重要原因。在分析了家庭的具体财务状况之后，结合每个家庭的实际情况确定理财的目标。

　　首先，理财目标有短期目标与长期目标之分，短期目标如下半年打算去旅游，那么选择的投资工具应该是具有安全性和高流动性的资产，比如银行存款或者货币市场基金等。而长期目标比如养老，由于时间漫长，在资产的选择上，可选择流动性差但收益性和风险性偏高的绩优股或者配置型基金。

　　其次，理财目标的弹性有大有小。对于有子女的家庭来说，子女教育是必然的一项开支。而对于外出旅游来说，资金允许可以成行，资金紧张也可取消，不是必然要成行的。

　　再次，理财目标确立后，最好具体写成报告书，把理财目标、实现的时间、需要的资金等明确表述出来，以便于检查自己的投资和资产状况是否能够应对上述目标。