什么是现金或现金等价物？

　　现金是指库存现金、银行活期存款及具有银行活期存款性质可以随时支取而不受任何限制的其他项目。现金等价物是指在3个月内（包含3个月）到期的具有高度流动性的短期投资。换言之，现金等价物指家庭资产中能迅速变现而不受损失或不需支付费用的那部分资产。学习理财，就一定要区分清楚家庭现金资产与其他资产的概念。因为日常生活开支与风险应急时需要的都是现金，为了兼顾流动性的需要，其投资收益就会大大降低。其他资产形式变现的过程往往需要时间和费用，所以使用成本很高。

　　在现实生活中常见的现象有两种：

　　第一种，连三至六个月的现金都不留存，全部拿去进行高风险投资。保有三到六个月的生活费，这是最基本的家庭应急资金。除了家庭应急资金以外，其实还需要一些防范风险的资产预留，或者通过投资保险在风险发生时可以及时获得大量现金。现金是钱，但钱不完全是现金，房屋和有价金融债券等都具有转换成现金的功能。比如说突然生病了，医院要的是现金，不是你的房产。想要卖掉房，即使正常的程序也得三到六个月的时间，到银行抵押则需要支付利息。

　　第二种，在银行活期账户上长期留存大量的现金。这样的家庭在中国有很多。许多家庭把每月的收入存在银行卡里，到了年底将卡上剩余的钱再转存个定期。更有甚者，活期账户上的钱都有几十甚至几百万了，也没有机会打理。一方面他们每天加班加点拼命挣钱，另一方面挣来的钱又躺在银行里轻轻松松地就被通货膨胀偷走了。现金是不会帮你赚钱的，所以过多的现金也会造成资本浪费。不过有的读者会说：“投资有风险，钱在银行起码还是我的，投资了就会有损失。”作为财务专家，我能理解这些朋友的想法。不过，究其原因还是：第一，理财知识缺乏。投资有风险，投资同样有收益。只要保证家庭财务健康，完成家庭财务安全的构架，有了防火墙，就会提升家庭防范财务风险的能力。第二，缺乏良好的理财习惯。对工作的勤奋钻研和对金钱管理的懒惰形成了鲜明的对比。他们还没有“你不理财，财不理你”的意识。

　　由于现金在家庭资产中的重要地位，科学管理现金对家庭财务规划尤为重要。

　　第一，合理使用信用卡的信用额度。有的家庭将日常生活开支控制在一定额度下，每月定期归还信用卡的款额，这样就有效地控制了生活开支，同时利用信用额度减少了现金的留存，可以将资金进行合理投资。

　　第二，用货币市场基金替代活期账户。由于目前我国的商业银行逐步开始对小额活期账户进行收费管理，以前大多家庭常用的活期账户非但不能帮我们创造财富，反而可能成为我们的负担。建议利用货币市场基金代替活期账户。货币市场基金的T+2提款制度(每日15点以前申请赎回可在第3个工作日提出款项)可以便捷我们资金的使用，同时也可获得较活期存款更高的利息收入。由于货币市场基金目前没有申购和赎回费用，投资的风险也非常小。我们将在第五章中做详细介绍。

　　第三，利用保险杠杆原理，创造大额家庭应急现金。这就是我要和你一起构建合理的家庭财富结构的原因。在后面的章节中将教会你如何依据不同财务用途，进行合理的资金分配；如何增强家庭财务风险抵抗能力；如何在风险侵害家庭时快速获得现金；如何在现有财务状态下增加家庭财产抵抗风险的能力，增强投资获利的机会。安全健康地利用金钱就是一种创造财富的能力。

　　晓莲的烦恼

　　“我老公自营公司，经营得很不错，不过家里的钱都在公司里周转，有时家里需要用钱的时候还要临时找朋友借。别人都羡慕我嫁了一个能干、有钱的老公，可我老是有一种不安全感。这是为什么呢？”

　　晓莲，27岁，在私营企业工作5年，每年有不到4万元的收入。

　　晓莲的先生，33岁，独自经营生意，收入不确定，好的时候一年可能挣很多，差的时候可能没有任何收入甚至还要赔本。

　　晓莲一家的收支情况：

　　他们一家的住房价值100万元，在当地也算是豪宅了。在旁人的眼里，晓莲一家算是当地的成功人士，所以爱面子的晓莲夫妇也养成了出手阔绰的习惯，每年在吃穿等日常费用上花费大约8～12万元。由于先生的收入不稳定，给晓莲带来了不安全感。