个人收支表的变化（见表2-3）：

　　买房以后，首先收支表就会产生变化，你能看出变化在哪里吗？支出的部分明显增多，生活费用剧增。其原因是物业费，还有其他的费用相应增高。由于总收入仍是17000元，没有变化，总支出一下却增加到了14989元，他们每个月的月盈余是11元。

　　资产负债表的变化（见表2-4、2-5）：

　　做了这样的投资决策以后，其他的投资产生的收益没有变化，住宅数量从原来的两套增加到三套；汽车15万元，所有资产加在一起是211万元。不过原来没有负债的家庭，现在出现了负债，总负债额达到了87万元。他们家庭总资产是211万元，减去总负债87万元，最后剩下的净资产是124万元。

　　对比一下投资决策前后的家庭财务数据，他们的家庭净资产没有增加仍然是124万元。房屋的使用率就此下降，因为他有两套自用的住房，一套自己住，一套父母住，另外一套出租没有变化。但是他的每月盈余减少了，生活负担加重了，由此他们就丧失了对钱的支配自由。这样的决策使他们的压力变得很大，夫妇任何一个人每个月只要少挣11元，他们家当月就有负债。他们不能失业，家庭不能有额外的开支。在这种情况下，整个家庭稳定的基础——财务健康完全崩溃了，也许这就会成为导致未来家庭不和睦甚至于破裂的重要原因。

　　这个家庭如果既想购买别墅和汽车，又要维持财务健康，我给出以下几条建议：

　　首先，必须要增加收入。收入增加是一个必要的条件，也是一个硬指标。这个家庭希望通过买别墅、买车来提高生活品质，这是非常好的想法，能激励自己不停地努力。按照当下他们的资产状态，购买那样的别墅或者那样的车，需要再推迟一、两年的时间，用这一两年的时间积攒现金，减少贷款。

　　其次，建议改变其资产结构。原因是目前他们的资产结构存在不合理性，房产比重过大。特别是有两套自住型房产，这样的资产并不能帮他们产生现金流收益。虽然从2000年开始中国的房地产价格一路高涨，不过鉴于国际市场的经验，房产价格每15年左右为一个波动周期，中国房地产市场也逃不过这个规律。如果房产价格出现波动的话，这个家庭整个的资产状况就会出现重大的问题，财务健康自然受到很大的影响。在他们的资产组合中由于自住型房产比例很大，增加收入型的投资比例不多，夫妇俩人的收入来源只能是薪酬所得，很难由投资获得财务自由。因此，增加收入型投资，减少房产比例，调整资产结构显得尤为重要。

　　再次，推迟买房买车，增加储蓄总额。就他们目前的情况，如果不急于购买房和车，每月正常应该有7000多元的盈余，这样，一年下来大约可产生8、9万元的富余资本。推迟买房，或投资相对款额较少的物业，在银行的贷款额度也就会相对地减少，否则以目前状态支撑还贷，他们每个月几乎所剩无几。因此，推迟购房和购车，让储蓄额增长，有闲置的现金留存，家庭财务状况相对会健康和安全许多，对于保持他们家庭的稳定是非常重要的。

　　通过这个案例，我们可以了解到，同一个家庭，不同的选择就会有不同的经济状态，对整个家庭也会产生巨大影响。错误的决策会导致家庭出现现金流紧张，从而引起财务危机，甚者家庭破裂；反之，正确的决策为家庭带来理想和稳定的现金流收入，家庭会更加和谐幸福。

　　可见，拿同样薪水的家庭，不同的理财观念、不同的投资方法，在未来几年之后，财富差异会自然显现。因此，定期对自己或者家庭的财务状况做一个数据化的分析诊断确实很有必要。

　　什么叫财务健康？“房奴”一定是财务不健康的，不仅财务不健康，而且导致生活行为也不健康了，这种现象已经从一个财务问题转变升级成一个社会问题。就在你的身边也不乏这样的朋友，因为贷款负担过重，变成了啃老一族，没钱吃饭就回父母家蹭吃。精神压力很大，担心失业，担心自己现有的东西都会失去，每天的生活都很紧张，甚至引发各种精神疾病，比如抑郁症等。而这种现象是可以通过家庭财务健康诊断，采取合理的调整措施改变的。

　　所以在财务不健康的状态下，我们的生命健康也会受到威胁。怎么来诊断一个家庭是不是财务健康，什么样的资产状况才算合理呢？我给出以下的诊断指标。