第三节 家庭财务健康的自我诊断(1)
四步迈向家庭财务自由 作者：陈昱 2008-01-30 02:05
你的家庭财务状况健康吗？一个处于亚健康的财务状况会是你迈向财务自由之路上的隐患，如果不能及早发现其中的问题，它甚至会让你多年奋斗的成果毁于一旦。
许多家庭都已经认识到身体健康的重要性，并养成了定期体检的习惯。同样，一个家庭的财务健康关系到一家人终生的幸福，为了防患于未然也要经常做做财务健康诊断。
请拿出刚才填好的个人收支表和资产负债表，一边阅读，一边诊断。
1.诊断指标之一：现金流
对于企业来说，编制财务报表是日常经营管理活动中一项重要的内容，尤其是反映一定期间内现金的流入和流出的现金流量表，可以更好地为企业提供现金管理信息。而每年初都要编定的现金预算，更为企业掌握和控制各种成本费用支出，以及调配资金资源，使企业的现金流相对畅通提供了重要的工具。在实际生活中，家庭理财也是需要现金流管理的。家庭财务健康诊断的首要指标，或说是基本指标就是现金流健康。即：
家庭总收入＞家庭总支出
外企白领家庭现金流分析
家庭财务状况：
Linda是一家IT公司的高级白领，每月税后收入为5500元。而她的先生则为一家金融公司的部门经理，每月税后收入将近10000元。家里还没有小孩。按理说，每月15500元的收入可以让他们在经济上较为宽松。
一年前，两人依靠自己的积蓄加上父母的支持在北京朝阳区四环边上购置了一套两室两厅的住房，2007年年初又购买了一部红色的POLO车，买房和买车均有贷款。另外，由于linda夫妇计划两年以后生一个可爱的小宝宝，感觉需要为今后宝宝的降临做一些资金储备。
linda夫妇平时工作繁忙，在外面就餐的次数较多，而且为了保证生活质量，两人定期去健身房锻炼，参加一些社交派对等活动更是必不可少的，旅游也是他们放松自己的常用方式。这样一来，每个月家庭收入所剩无几，夫妇俩成了“月光族”成员。经过分析，linda夫妇家庭月现金支出处于超支状况，总支出与总净收入之比为1198%。即使扣除储蓄与投资这一项，其他支出也是当期净收入的1098%，说明入不敷出。只有当收入超过支出时，才有真正意义上的储蓄，否则即使有了储蓄，一旦支出超过了自己净收入，也就是动用了以前的储蓄，长此以往，总会有用光储蓄的时候。
诊断的结果大大出乎Linda夫妇的意料，令人羡慕的外企白领家庭的财务竟是极度不健康，月月负增长，家庭财务已经出现了危机。
月现金支出分析：
linda家庭中住房和交通、食品所占比重较大。原因是两人有房贷、车贷；在外就餐的次数频繁，消费的支出较高；购买服饰支出明显超出预计水平，需要控制；由于生活方式的原因，linda夫妇的娱乐和休闲支出一项也超出了合理的比例。
当linda夫妇看到他们实际消费情况分析后大吃一惊，原来不知不觉中，他们一直都在透支生活，长此以往，必定会造成“寅吃卯粮”的后果，他们要为孩子出生及其将来的教育以及夫妇俩今后退休生活作现金储备基本上属于痴人说梦，因此他们决定开始对支出进行严格控制。
现金支出控制建议（见表2-6，读者可自行填写）
关于现金支出的控制，我要给读者提出一些建议：
首先要养成定期记账的习惯，这样才能分析我们的支出是否合理。通过记账还能了解各项支出所占比例，为长期资金筹划做好准备。不过很多人认为，记账很麻烦。我在www.richtalk.com设计了一种功能可以让你轻松地完成数据记录，可以参考使用。
再如减少用银行卡买东西。现在城市里的年轻人手里持有的各种信用卡较多，这种无纸化的消费，会让一些消费者觉得不是在花自己的钱，而如果过度透支而不能及时偿还，还需要向银行缴纳高额利息，这也会构成一项负担。
每个月还应该在投资支出中拿出一定数额进行国债、开放式基金或信托产品等投资，以防范完全依靠储蓄会由于通货膨胀而给个人带来实际利益的损失。
现在很多年轻夫妇喜欢吃快餐、上饭店，开支较大，如果自己经常动手烹饪，或加工半成品食物，则可以又省钱又练了手艺。
许多家庭都已经认识到身体健康的重要性，并养成了定期体检的习惯。同样，一个家庭的财务健康关系到一家人终生的幸福，为了防患于未然也要经常做做财务健康诊断。
请拿出刚才填好的个人收支表和资产负债表，一边阅读，一边诊断。
1.诊断指标之一：现金流
对于企业来说，编制财务报表是日常经营管理活动中一项重要的内容，尤其是反映一定期间内现金的流入和流出的现金流量表，可以更好地为企业提供现金管理信息。而每年初都要编定的现金预算，更为企业掌握和控制各种成本费用支出，以及调配资金资源，使企业的现金流相对畅通提供了重要的工具。在实际生活中，家庭理财也是需要现金流管理的。家庭财务健康诊断的首要指标，或说是基本指标就是现金流健康。即：
家庭总收入＞家庭总支出
外企白领家庭现金流分析
家庭财务状况：
Linda是一家IT公司的高级白领，每月税后收入为5500元。而她的先生则为一家金融公司的部门经理，每月税后收入将近10000元。家里还没有小孩。按理说，每月15500元的收入可以让他们在经济上较为宽松。
一年前，两人依靠自己的积蓄加上父母的支持在北京朝阳区四环边上购置了一套两室两厅的住房，2007年年初又购买了一部红色的POLO车，买房和买车均有贷款。另外，由于linda夫妇计划两年以后生一个可爱的小宝宝，感觉需要为今后宝宝的降临做一些资金储备。
linda夫妇平时工作繁忙，在外面就餐的次数较多，而且为了保证生活质量，两人定期去健身房锻炼，参加一些社交派对等活动更是必不可少的，旅游也是他们放松自己的常用方式。这样一来，每个月家庭收入所剩无几，夫妇俩成了“月光族”成员。经过分析，linda夫妇家庭月现金支出处于超支状况，总支出与总净收入之比为1198%。即使扣除储蓄与投资这一项，其他支出也是当期净收入的1098%，说明入不敷出。只有当收入超过支出时，才有真正意义上的储蓄，否则即使有了储蓄，一旦支出超过了自己净收入，也就是动用了以前的储蓄，长此以往，总会有用光储蓄的时候。
诊断的结果大大出乎Linda夫妇的意料，令人羡慕的外企白领家庭的财务竟是极度不健康，月月负增长，家庭财务已经出现了危机。
月现金支出分析：
linda家庭中住房和交通、食品所占比重较大。原因是两人有房贷、车贷；在外就餐的次数频繁，消费的支出较高；购买服饰支出明显超出预计水平，需要控制；由于生活方式的原因，linda夫妇的娱乐和休闲支出一项也超出了合理的比例。
当linda夫妇看到他们实际消费情况分析后大吃一惊，原来不知不觉中，他们一直都在透支生活，长此以往，必定会造成“寅吃卯粮”的后果，他们要为孩子出生及其将来的教育以及夫妇俩今后退休生活作现金储备基本上属于痴人说梦，因此他们决定开始对支出进行严格控制。
现金支出控制建议（见表2-6，读者可自行填写）
关于现金支出的控制，我要给读者提出一些建议：
首先要养成定期记账的习惯，这样才能分析我们的支出是否合理。通过记账还能了解各项支出所占比例，为长期资金筹划做好准备。不过很多人认为，记账很麻烦。我在www.richtalk.com设计了一种功能可以让你轻松地完成数据记录，可以参考使用。
再如减少用银行卡买东西。现在城市里的年轻人手里持有的各种信用卡较多，这种无纸化的消费，会让一些消费者觉得不是在花自己的钱，而如果过度透支而不能及时偿还，还需要向银行缴纳高额利息，这也会构成一项负担。
每个月还应该在投资支出中拿出一定数额进行国债、开放式基金或信托产品等投资，以防范完全依靠储蓄会由于通货膨胀而给个人带来实际利益的损失。
现在很多年轻夫妇喜欢吃快餐、上饭店，开支较大，如果自己经常动手烹饪，或加工半成品食物，则可以又省钱又练了手艺。
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