第三节 家庭财务健康的自我诊断(2)
四步迈向家庭财务自由 作者：陈昱 2008-01-30 02:05
如果工作压力大，可以采取其他方式缓解，比如看一场电影或看一本好书，避免养成上街购物“血拼”的习惯。
最重要的是现金预算应该以一年作为一个周期，通过一年的对现金支出状况的记录，就可以了解花费较多的月份和花费相对较少的月份的具体情况，将两者进行互相调整弥补，以顺利完成全年的现金预算目标。
上面谈到了家庭财务健康的重要诊断指标——现金流的健康，并教给大家月现金支出分析的方法。掌握了这些知识，标志着你已经开始构建理财架构的第一步：了解家里的钱从哪里来，家里的钱又花在哪里，也开始对于如何合理安排消费进行理性的思考。
那么，怎样的家庭财务状况才算是健康的呢？就好像评测身体是否健康也有一些指标一样，在国际通行的理财规划领域中有如下的测试指标：
负债收入比例
投资与净资产的比例
盈余比例
负债与总资产的比例
偿付比例
流动比例
2.诊断指标之二：负债收入比率
负债收入比率=家庭债务支出/当月收入
这个指标衡量了家庭用于偿还各种非一次性大额偿还的债务支出占家庭当月总收入的百分比。如果你的测试结果小于40%，恭喜你，说明你的家庭这一指标没有问题。反之，如果超过了40%，说明你的负债比例过高，超过你的承受能力，在这种情况下家庭财务就会出现不同程度的危机。
什么叫负债与收入比例呢？就是家庭的债务支出除以你当月的收入。简单吧，理财不是个难事，只要会算术的都会。非一次性偿还债务是指不用大额度的一次性向银行（或债权人）还清所有，而是按月偿还的债务，就是人们常说的按揭。大家不妨算算自己的负债或者银行按揭到底有多少，为此每个月需要从收入中支出多少用于偿还各种类型的负债。再用这个数字除以你的税后总收入，即为负债收入比率。为什么一定要是税后的呢？因为税后模式更为准确。
负债收入比例的警戒线是40%。如果在40%或者以内，恭喜你，你的家庭财务状况是安全健康的。
但是，是否这个比例越小越好呢，甚至于为零才最理想呢？也不是。如此你一定会疑惑，不是说超过40％就有问题，那我低于40％不就很好吗，负债为零不更好吗？实际上，一个家庭没有一点负债，在中国人的传统观念中确实是很好的。但是，从现代理财的观点看，适度地利用他人的资本创造财富也是你应该学习的一种很重要的能力。
首先，适度负债是加快财富增长速度的一种很好的方法。其次，如果要保持零负债这种状态，你的家里就必须有足够的现金储备，以用来支付所要面对的各种开支。不难想象如果有一天遇到的特殊情况是家里的储蓄金额所不够支付的，那么这个家庭将怎么办？如果不会适度举债，就不能够在可控的范围内有效利用别人的资本。所以，适度地负有一些债务对于提高利用他人资本创利能力的培养很有帮助。一般认为负债收入比例40％是一个黄金分割指标，在这个指标附近波动都是正常的，幅度过大就是问题，会给你的家庭财务带来负面影响。
最重要的是现金预算应该以一年作为一个周期，通过一年的对现金支出状况的记录，就可以了解花费较多的月份和花费相对较少的月份的具体情况，将两者进行互相调整弥补，以顺利完成全年的现金预算目标。
上面谈到了家庭财务健康的重要诊断指标——现金流的健康，并教给大家月现金支出分析的方法。掌握了这些知识，标志着你已经开始构建理财架构的第一步：了解家里的钱从哪里来，家里的钱又花在哪里，也开始对于如何合理安排消费进行理性的思考。
那么，怎样的家庭财务状况才算是健康的呢？就好像评测身体是否健康也有一些指标一样，在国际通行的理财规划领域中有如下的测试指标：
负债收入比例
投资与净资产的比例
盈余比例
负债与总资产的比例
偿付比例
流动比例
2.诊断指标之二：负债收入比率
负债收入比率=家庭债务支出/当月收入
这个指标衡量了家庭用于偿还各种非一次性大额偿还的债务支出占家庭当月总收入的百分比。如果你的测试结果小于40%，恭喜你，说明你的家庭这一指标没有问题。反之，如果超过了40%，说明你的负债比例过高，超过你的承受能力，在这种情况下家庭财务就会出现不同程度的危机。
什么叫负债与收入比例呢？就是家庭的债务支出除以你当月的收入。简单吧，理财不是个难事，只要会算术的都会。非一次性偿还债务是指不用大额度的一次性向银行（或债权人）还清所有，而是按月偿还的债务，就是人们常说的按揭。大家不妨算算自己的负债或者银行按揭到底有多少，为此每个月需要从收入中支出多少用于偿还各种类型的负债。再用这个数字除以你的税后总收入，即为负债收入比率。为什么一定要是税后的呢？因为税后模式更为准确。
负债收入比例的警戒线是40%。如果在40%或者以内，恭喜你，你的家庭财务状况是安全健康的。
但是，是否这个比例越小越好呢，甚至于为零才最理想呢？也不是。如此你一定会疑惑，不是说超过40％就有问题，那我低于40％不就很好吗，负债为零不更好吗？实际上，一个家庭没有一点负债，在中国人的传统观念中确实是很好的。但是，从现代理财的观点看，适度地利用他人的资本创造财富也是你应该学习的一种很重要的能力。
首先，适度负债是加快财富增长速度的一种很好的方法。其次，如果要保持零负债这种状态，你的家里就必须有足够的现金储备，以用来支付所要面对的各种开支。不难想象如果有一天遇到的特殊情况是家里的储蓄金额所不够支付的，那么这个家庭将怎么办？如果不会适度举债，就不能够在可控的范围内有效利用别人的资本。所以，适度地负有一些债务对于提高利用他人资本创利能力的培养很有帮助。一般认为负债收入比例40％是一个黄金分割指标，在这个指标附近波动都是正常的，幅度过大就是问题，会给你的家庭财务带来负面影响。
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