年薪20万（税前）家庭的负债生活

　　晓静生活在北京，在一家外资企业从事财务工作，每月收入（税后）7000元。晓静的丈夫是一家IT企业的工程师，每月收入（税后）9000元。他们一家在众人眼里是令人羡慕的外资企业的白领，夫妇俩的年税前收入超过了20万。2005年他们在三环边上买了一套80万元的房子，首付了20%房款，为了减少总还款额，他们选择了等额本金还款法，30年还清，每月还款5400元左右。当时正值房价飞涨，他们的第一套房子很快就升值了，这让他们看到了地产暴富的希望，于是他们又向父母借了些钱，怀着对大自然的憧憬及房地产增值的期望，在郊区投资了一套70万元的联排别墅。美好的小资生活让这个家庭每月背上了3600元的债务。晓静怀孕的时候，为了交通的便利，咬了咬牙，又贷款买了一辆大众POLO，首付20%，贷款5年，这又是每月2000元的负担。这样一来，这个家庭每月固定的负债为：

　　5400+3600+2000=11000

　　来计算一下，负债收入比率=11000/16000=68.75%

　　前面我们说过，这一指标值不宜超过40%，如果负债过大会给家庭在生活上及精神上造成沉重的负担。显然，晓静家庭的负债比例过高。自从背负了这些贷款，晓静每天都担心会失去工作，害怕失业，不愿意花钱，经常回父母家蹭饭，休闲生活减少，有机会赚钱就两眼放光……

　　有调查显示，目前有七成“房奴”因为买房留下了“后遗症”，近三成“房奴”为还贷沦为基本生活支出由父母提供的“啃老族”。晓静常说：“自从有了这些负债，生活质量何止下降了一个档次！我现在可知道‘房奴’过得是什么日子了。”以前逢聚会必到的她，现在从聚会上消失了，学会了精打细算过日子。

　　其实，真正让晓静一家生活水平下降的原因不是贷款本身，而是超过安全警戒的过高负债收入比率。在合理范围内的负债是增加投资资本的好方法，而超过40%的负债收入比率将成为生活的梦魇。

　　给晓静一家的建议是：

　　（1）将郊区的联排别墅尽快挂牌出售。一般别墅的出售期会较长，趁现在房地产市场热余温尚在，可能在半年内套现。

　　（2）将卖别墅的钱提前偿还汽车贷款，因为车是消耗品，在她为汽车贷款支付每年8%利息的同时，她的车却正以每年15%的速度贬值。

　　（3）剩余的钱按照我在后续文章中介绍的方法分散投资，可获得每年5%～10%收益，可以充抵第一套住房的贷款利率7%(有可能继续上涨)。

　　看了我们的建议，晓静很赞同，她认为自己不是一个为了利益而投机的人，没有什么比家庭财务的健康、稳定更让她欣慰的了。“这样做可能放弃了别墅今后升值的机会，但是，我明白了挣钱机会也要有能满足的资本条件，我们现在的收入还没有实力做这样的投资，所以才会造成不堪重负的后果。”

　　晓静调整了整个家庭的财务状况，前不久，我联系了晓静，她开心地告诉我：“依照专家给我们的建议，顺利地将别墅以78万元转按揭出售，扣除了手续费基本上没有亏，还略有盈余，还了车的贷款和父母的钱。现在每月只有5400元左右的房屋贷款，还有余钱可以投资在基金上，恰好最近的基金行情一路看涨，还赚了不少呢！”晓静幸福地对我说，“现在的心情不再像以前焦虑了，陪儿子的时间更多了。我们还在郊区找了一处度假的农家院，很方便，想要享受大自然的时候，我们就带孩子过来，费用也很便宜，完全没有压力。”听着电话另一边晓静欢快的声音，我知道又有一个家庭享受在财务健康的快乐中了。

　　3.诊断指标之三：盈余比率

　　盈余比率=（当月收入－当月支出）/当月总收入（税后）

　　盈余比率反映了你控制家庭开支和能够增加净资产的能力。数值越大说明你的家庭财务状况越好。现金盈余越高，说明家庭可用于投资、继而获得现金流的机会越多。这一指标如果为负数则说明你的家庭入不敷出了。

　　盈余比例指标反映了什么呢？

　　反映了你控制家庭开支和能否增加净资产的能力。

　　这里需要说明的是，你的收入本身不是资本。为什么？因为收入是一个非存量指标，而是一个流动性指标，随着你支出金额的变化而相应变化。

　　那么什么才是资本呢，在这里我要简单解释一下。