当月收入和支出相减剩余的钱，就可以用来投资产生利润，这些钱可以叫做资本。资本没有大小与多少，只要可以用于投资行为产生回报的都可以视为资本。比如：存银行、购买金融产品，等等。而就目前的情况来看，存银行是最为稳妥安全的投资方式，但是由于通货膨胀的原因，其资本的净现值却是贬值的。可能说到这里又有朋友纳闷了，为什么是贬值，存银行不是有利息吗？确实是有利息，但是十年前的10元，存到现在就算是利息滚动增值，利息与本金相加的实际购买力还远远低于当年的购买力。这就是社会的通货膨胀以及货币自身贬值带来的结果。后面我们将对投资行为做更加详细的分析，这里暂且略过。

　　盈余比例如果是负数说明了什么问题？说明入不敷出。这个指标也是用来衡量家庭控制当月支出额度的指标。月初发放工资以后，你可以根据这个指标计算出本月在非负值的情况下最多能支出多少。将你按照常规需要支付的款项扣除以后，对剩余的部分进行合理规划，这样就可以保证当月不会出现入不敷出的状况了。如果不这么精打细算，你的收入就会在不经意间流失了。

　　在学习财务规划工作以前，我和你一样，常常很难控制自己的购买欲望，也常常透支，后来我根据盈余指标先对收入进行核算，然后按照计划，将生活所需金额放到一张银行借记卡里（这里提醒你，如果要采纳我这种方法，千万不要选择信用卡，因为信用卡可能有一定信用额度而造成透支）。每个月最坏的可能就是花光了卡上所有的钱，但是这样可以把消费限定在安全的范围内，合理地控制了你支付的方式与额度，值得大家借鉴使用。

　　努力提升盈余比例，正值越大说明家庭盈余数额越大，反映出来的就是家庭现金和资产数额的增量越大。

　　如何提升盈余比例呢？方法有两种，一种是节流，还有一种是开源。我想后者比前者来得更有意义。学会扩大收入，盈余比例也会增高。开源又有两种基本的模式：一是努力工作，得到领导或者老板的赏识获得工资或者奖金收入的提升，但是这个收入扩大是有限的；另一种是进行让资本增值的金融投资。金融投资的方式方法在后面的章节会详细讲解。

　　主人公小白，26岁，在皖南的一个小城市里过着中等舒适的家庭生活，在国有银行工作了5年，作为营业部主管每年有不到3万元的收入。小白的先生，28岁，在当地独自经营一摊小生意，一年经营下来有2万元的收入。宝宝有2岁了。他们一家的住房是宝宝姥姥花了20万元在当地买下的。在那样一个风景秀丽的皖南小城，每年的日常开销大约是2万元。

　　小白家庭的盈余比率=（5万－2万）/5万=60%

　　这一比例说明小白家在控制支出上做得很健康，而且每年有盈余的钱可作为再增值的资本。

　　小白的家庭收入看上去不高，但是生活得很惬意，真令人羡慕。

　　就此你可以得出一个结论：

　　家庭的幸福感与收入的绝对数量无关，

　　而与是否有合乎家庭财务健康的比例有关。

　　不过小白也有她的困惑：虽说自己在银行工作，可平时不太爱理财，有钱就放在银行的活期账户上。按小白的话说：“只要觉得钱够花就行。可是一想到未来孩子要上学怎么也要几十万元，我们这样的工薪阶层如何来准备呢？”

　　小白的顾虑也是很多工薪阶层家庭的顾虑：微薄的收入，有限的存款，远远不能满足未来的需要。而选择将有限的资金放入银行是大多数人可以想到的最保险、最可靠的办法。将钱存入银行确实有必要，但是完全依靠银行存款利息是绝对不能解决甚至于缓解未来经济压力的。因为货币每年都在贬值，加上通货膨胀，其实存银行是让资产缩水的行为。因此，合理利用闲置的资金进行稳健的投资，获取资本的增值，实现利润最大化，即使不能解决最终的问题，但起码能缓解一定的压力。

　　4.诊断指标之四：投资与净资产的比例

　　投资与净资产的比例=投资资产/净资产

　　这一指标反映了你的家庭通过投资增加财富、实现目标的能力。一般认为投资与净资产比例保持在50%以上为好，但对于年轻人而言，这一比例通常较低。

　　这一比例是反映你会越来越穷还是越来越富的重要指标。

　　投资与净资产的比例，这里涵盖了三个不同的概念：一是投资资产概念，二是净资产概念，三是比例数值概念。在分析这个指标之前，我先来给读者解释什么是投资资产，什么是净资产。