第三节 家庭财务健康的自我诊断(5)
四步迈向家庭财务自由 作者：陈昱 2008-01-30 02:06
投资可能增加你的资产总额或者带来现金流资本，比如上文中提到的晓静家投资的别墅，如果不是自用而是出租能产生租金收入的话，这一项就可视为投资资产。投资资产还包括投资购买的股票、基金、国债等能为家庭带来收益的资产。投资资产是你的资产当中可为你每个月产生现金流的长期可变资产。比如说我爱好钢琴，我花重金买了一架钢琴放在家里，它是不是我的投资资产呢？不是。但是如果是一位钢琴老师花了重金买了一架钢琴，每天可以教学生，获得课时收入，钢琴就是投资资产了。是否是投资性资产跟资产本身是无关的，而是与资产是否产生现金流有关系，跟你如何利用资本投资产生利润有关系。
有一个朋友曾经问我购买商品房算不算投资资产？我回答她：如果购买的商品房不出售而只用于自己使用也就是自住的话，当然不能叫做投资资产，因为不仅没有产生利润，而且还要为这个资产每天支付使用成本，这是一个简单的消费行为而非投资行为。但是如果购买的房屋用于出租，在产生租金回报的同时固定资产本身也在增值，就可以认为是投资资产。
净资产又是什么呢？净资产等于家庭的总资产减去总负债。比如投资的房产值100万元，贷款80万元，则净资产为20万元。
投资资产占净资产的比率说明什么？说明通过增加投资来使财富增长的能力。如果投资资产与净资产的比率很高，说明家庭的资产处于盈利水平，那么未来持续增值的可能性会更大。所以投资资产越多，在整个净资产中比例越大，说明资产未来持续盈利的能力就越强。
这个比例的科学标准是什么呢？分析结果表明，一般来说，二十五岁以上的人士，应该使这一比例保持在50%以上的水平，比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产，等等，应该占50%以上。也就是说收入的50%来源于资本收入，这样就能实现财务健康，达到最后理想的财务自由的境界。
上个案例中的主人公小白虽然每月都有盈余，不过她没有任何投资，即家庭资产创造财富的能力不足，这一指标为零。以活期形式将钱放在银行，每年的利息不能冲抵货币贬值以及通货膨胀带来的损失，钱没有继续为她的家庭创造财富，反而越来越贬值了。小白要实现送宝宝到大城市读大学的愿望，还需要在理财上多花些时间来学习。在后面的学习中你会学习到如何为自己的家庭设计投资方案。
既然谈到了投资资产与净资产的问题，必然会引出偿还能力的问题，这里也有几个指标供你学习和参考：
负债与总资产的比例；
偿付比例；
流动比例。
“我的家庭承担多少负债才算安全呢？”常常有朋友会问我这样的问题。“一套550万元的房产投资项目，由于是一期刚开盘可能有增值潜力，如果半年到一年后转卖可能获利80万元左右，但也存在一些风险。到底该不该投资呢？”要解决这些疑问，你还需要和我们一起学习一些新的评测家庭财务健康的指标。
5.诊断指标之五：负债与总资产的比例
负债与总资产的比例＝债务/总资产
这个指标用来衡量家庭综合的还债能力，是家庭综合还债能力的晴雨表。
测试结果＜50%，OK，说明家庭负债比例适宜，家庭有能力承担。
测试结果＞50%，NO，说明家庭负债比例过高，超过家庭的承受能力，家庭存在发生财务危机的可能。
6.诊断指标之六：偿付比例
偿付比例＝净资产/总资产
这个指标也是用来衡量家庭综合的还债能力，通过所得出的数字，来衡量家庭的财务承担能力。
测试结果＞50%，OK，说明家庭负债比例适宜，家庭可以承担。
测试结果＜50%，NO，说明家庭负债比例过高，超过家庭的承担能力。家庭存在发生财务危机的可能。
净资产可以由总资产减去总负债获得。
有一个朋友曾经问我购买商品房算不算投资资产？我回答她：如果购买的商品房不出售而只用于自己使用也就是自住的话，当然不能叫做投资资产，因为不仅没有产生利润，而且还要为这个资产每天支付使用成本，这是一个简单的消费行为而非投资行为。但是如果购买的房屋用于出租，在产生租金回报的同时固定资产本身也在增值，就可以认为是投资资产。
净资产又是什么呢？净资产等于家庭的总资产减去总负债。比如投资的房产值100万元，贷款80万元，则净资产为20万元。
投资资产占净资产的比率说明什么？说明通过增加投资来使财富增长的能力。如果投资资产与净资产的比率很高，说明家庭的资产处于盈利水平，那么未来持续增值的可能性会更大。所以投资资产越多，在整个净资产中比例越大，说明资产未来持续盈利的能力就越强。
这个比例的科学标准是什么呢？分析结果表明，一般来说，二十五岁以上的人士，应该使这一比例保持在50%以上的水平，比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产，等等，应该占50%以上。也就是说收入的50%来源于资本收入，这样就能实现财务健康，达到最后理想的财务自由的境界。
上个案例中的主人公小白虽然每月都有盈余，不过她没有任何投资，即家庭资产创造财富的能力不足，这一指标为零。以活期形式将钱放在银行，每年的利息不能冲抵货币贬值以及通货膨胀带来的损失，钱没有继续为她的家庭创造财富，反而越来越贬值了。小白要实现送宝宝到大城市读大学的愿望，还需要在理财上多花些时间来学习。在后面的学习中你会学习到如何为自己的家庭设计投资方案。
既然谈到了投资资产与净资产的问题，必然会引出偿还能力的问题，这里也有几个指标供你学习和参考：
负债与总资产的比例；
偿付比例；
流动比例。
“我的家庭承担多少负债才算安全呢？”常常有朋友会问我这样的问题。“一套550万元的房产投资项目，由于是一期刚开盘可能有增值潜力，如果半年到一年后转卖可能获利80万元左右，但也存在一些风险。到底该不该投资呢？”要解决这些疑问，你还需要和我们一起学习一些新的评测家庭财务健康的指标。
5.诊断指标之五：负债与总资产的比例
负债与总资产的比例＝债务/总资产
这个指标用来衡量家庭综合的还债能力，是家庭综合还债能力的晴雨表。
测试结果＜50%，OK，说明家庭负债比例适宜，家庭有能力承担。
测试结果＞50%，NO，说明家庭负债比例过高，超过家庭的承受能力，家庭存在发生财务危机的可能。
6.诊断指标之六：偿付比例
偿付比例＝净资产/总资产
这个指标也是用来衡量家庭综合的还债能力，通过所得出的数字，来衡量家庭的财务承担能力。
测试结果＞50%，OK，说明家庭负债比例适宜，家庭可以承担。
测试结果＜50%，NO，说明家庭负债比例过高，超过家庭的承担能力。家庭存在发生财务危机的可能。
净资产可以由总资产减去总负债获得。
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