第四节 善用保险杠杆(5)
四步迈向家庭财务自由 作者：陈昱 2008-01-30 02:12
家庭财务状况分析：
父亲作为家庭的经济支柱，是主要收入的创造者。他是名副其实的金鸡。
由于自营公司有风险，所以家庭财务构建中的现金流就显得格外重要。
父母希望女儿能到国外上大学。嘉绮的教育费用准备：如果送嘉绮到国外读书大约需要10万元×4年=40万元。到25岁时再准备10万元婚嫁金。
嘉绮在17年后将用到这笔钱，从现在开始每年要准备（40+10）万元/17年=294万元（假设通胀率与投资回报率相等）
妈妈由于全职在家,社会保障不足，医疗、养老的准备应及早筹划。
父母在孩子上大学后马上面临退休问题,其实退休总是比我们想象得来得要早。在含辛茹苦地把孩子送去读大学后，留下的除了空空的屋子，可能就是退休后的财务压力。嘉绮父母这代人的生活条件一直不错，退休后的开销也不可能太少，按国际惯例,退休后的花费应该是退休前收入的70%。现在的社保退休金是依据社会平均收入水平制定的，嘉绮父母如果要维持现在的家庭生活水平则需要提前准备。特别是在这一家庭中，夫妻之间的年龄差距有7岁，而女性的寿命通常比男性长10年左右，所以嘉绮妈妈现在开始准备的养老保险一定要数量充足。
由于自营企业的风险很大，嘉绮爸爸再创业或转换行业经营时需留有一定资金。
家庭资产中债务所占的比重过大，使家庭承担过重负担。
家庭资产中单一投资——房产所占比例过重。如果房产业产生波动，对家庭经济影响过大。
嘉绮家的财务规划：
第一步：了解自己的家庭状况、资产状况、收支状况,看看能保证在任何时候都能使现金流的收支平衡吗？
（1）保金鸡。嘉绮爸爸的负担可真不小,他所承担的责任——寿险保额的计算方法：
家庭开支3万/年×20年=60万元，以保证母女生活
嘉绮的教育金+婚嫁金=50万元
银行贷款200万元
嘉绮妈妈养老2.5万/年×30年（80~50）=75万元
可能产生的其他责任，比如企业经营的责任、父母的赡养费等。
不计其他责任，前几项的责任合计起来就有385万元。如果嘉绮爸爸有任何风险，则家庭将陷入瘫痪状态。
风险无处不在，有没有好的方法能帮助嘉绮爸爸承担起他身上所负的责任吗？有，做至55岁定期寿险！每月只需要1000元左右的投入，就能为嘉绮爸爸投保385万元的定期寿险。投保至55岁，那时嘉绮成年了、银行的贷款也还完了，寿险就可以终止了。
1000元左右/月花费=385万现金的保障（以保险公司提供的最终保险利益为准），这就是寿险的魅力。
（2）完善财务体系，保证企业财务与家庭财务分离。中国的中小企业主往往习惯于把企业的财务与家庭的财务混在一起，他们认为这都是我的钱。但是由于企业经营风险，以及现金的周转等财务风险会对家庭财务现金流构成威胁，所以我们建议经营者应赶紧将两者分离。
（3）整合资产配置。一般单一投资方式在总资产中的比例不宜超过50%，如果房产在家庭中所占的比重过大，一旦房地产市场有任何波动，投资收益下降，就会给家庭带来很大的影响。
第二步：考虑自己将面对的风险，保证风险发生时能做到收支平衡。
嘉绮及父母的医疗保障，这些保险是越早投保越好。
嘉绮的教育金保障。由于大部分公司的教育金保险能提供投保人风险豁免条款，善用它就可以对孩子的教育金增加一层保护。建议完成每年3万元的教育金计划，每年5万元的计划对现在家庭情况来讲可能过高。
嘉绮妈妈的养老保险。建议嘉绮爸爸作投保人，并善用保费豁免条款
保费豁免条款：在保险责任中明确规定：在合同有效期内，且被保险人未满六十周岁，若被保险人发生合同所约定的残废并在残废持续期内，保险公司将于收到索赔申请并确认保险人残废之后的首个保险费到期日开始豁免保险费，豁免保险费期间，保险合同继续有效。
父亲作为家庭的经济支柱，是主要收入的创造者。他是名副其实的金鸡。
由于自营公司有风险，所以家庭财务构建中的现金流就显得格外重要。
父母希望女儿能到国外上大学。嘉绮的教育费用准备：如果送嘉绮到国外读书大约需要10万元×4年=40万元。到25岁时再准备10万元婚嫁金。
嘉绮在17年后将用到这笔钱，从现在开始每年要准备（40+10）万元/17年=294万元（假设通胀率与投资回报率相等）
妈妈由于全职在家,社会保障不足，医疗、养老的准备应及早筹划。
父母在孩子上大学后马上面临退休问题,其实退休总是比我们想象得来得要早。在含辛茹苦地把孩子送去读大学后，留下的除了空空的屋子，可能就是退休后的财务压力。嘉绮父母这代人的生活条件一直不错，退休后的开销也不可能太少，按国际惯例,退休后的花费应该是退休前收入的70%。现在的社保退休金是依据社会平均收入水平制定的，嘉绮父母如果要维持现在的家庭生活水平则需要提前准备。特别是在这一家庭中，夫妻之间的年龄差距有7岁，而女性的寿命通常比男性长10年左右，所以嘉绮妈妈现在开始准备的养老保险一定要数量充足。
由于自营企业的风险很大，嘉绮爸爸再创业或转换行业经营时需留有一定资金。
家庭资产中债务所占的比重过大，使家庭承担过重负担。
家庭资产中单一投资——房产所占比例过重。如果房产业产生波动，对家庭经济影响过大。
嘉绮家的财务规划：
第一步：了解自己的家庭状况、资产状况、收支状况,看看能保证在任何时候都能使现金流的收支平衡吗？
（1）保金鸡。嘉绮爸爸的负担可真不小,他所承担的责任——寿险保额的计算方法：
家庭开支3万/年×20年=60万元，以保证母女生活
嘉绮的教育金+婚嫁金=50万元
银行贷款200万元
嘉绮妈妈养老2.5万/年×30年（80~50）=75万元
可能产生的其他责任，比如企业经营的责任、父母的赡养费等。
不计其他责任，前几项的责任合计起来就有385万元。如果嘉绮爸爸有任何风险，则家庭将陷入瘫痪状态。
风险无处不在，有没有好的方法能帮助嘉绮爸爸承担起他身上所负的责任吗？有，做至55岁定期寿险！每月只需要1000元左右的投入，就能为嘉绮爸爸投保385万元的定期寿险。投保至55岁，那时嘉绮成年了、银行的贷款也还完了，寿险就可以终止了。
1000元左右/月花费=385万现金的保障（以保险公司提供的最终保险利益为准），这就是寿险的魅力。
（2）完善财务体系，保证企业财务与家庭财务分离。中国的中小企业主往往习惯于把企业的财务与家庭的财务混在一起，他们认为这都是我的钱。但是由于企业经营风险，以及现金的周转等财务风险会对家庭财务现金流构成威胁，所以我们建议经营者应赶紧将两者分离。
（3）整合资产配置。一般单一投资方式在总资产中的比例不宜超过50%，如果房产在家庭中所占的比重过大，一旦房地产市场有任何波动，投资收益下降，就会给家庭带来很大的影响。
第二步：考虑自己将面对的风险，保证风险发生时能做到收支平衡。
嘉绮及父母的医疗保障，这些保险是越早投保越好。
嘉绮的教育金保障。由于大部分公司的教育金保险能提供投保人风险豁免条款，善用它就可以对孩子的教育金增加一层保护。建议完成每年3万元的教育金计划，每年5万元的计划对现在家庭情况来讲可能过高。
嘉绮妈妈的养老保险。建议嘉绮爸爸作投保人，并善用保费豁免条款
保费豁免条款：在保险责任中明确规定：在合同有效期内，且被保险人未满六十周岁，若被保险人发生合同所约定的残废并在残废持续期内，保险公司将于收到索赔申请并确认保险人残废之后的首个保险费到期日开始豁免保险费，豁免保险费期间，保险合同继续有效。
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