第四节 善用保险杠杆(7)
四步迈向家庭财务自由 作者：陈昱 2008-01-30 02:14
同时由于中国保监会对保险公司在投资渠道和投资品种的占比上都有严格的监管，当然从长远看，随着保险监督部门在投资渠道上的放开，实力雄厚、财务稳健的公司的投资优势将会凸现，但从目前情形来看，非分红或分红投资产品中的实际回报率各家公司没有太大的差异。
听到这儿，坐在我面前的瑾瑞妈妈承认她忙了3个月，亲自比较各家保险公司的产品，结果是越比越乱，无从下手。
“自从有了孩子，对家庭保险就格外重视。俗话说货比三家，保险也是家里的重要资产，我就花了3个月的时间，咨询了所有的大保险公司，希望能做出选择。可是各家公司的说法都不一样，有的谈保障，有的说预期能赚很多钱，有的说短期就能拿到钱，还有的与银行比，利息挺高的。最吸引我的一家公司说他们的产品比别家的便宜，还有一家公司拿出了预期回报很高的计划书，说他们的分红能达到每年6%～8%，比银行可高不少呢，真让人心动。可是越是这样我就越是举棋不定，结果到现在了保险还没买，真着急。”瑾瑞妈妈的一番话倒是道出了很多准备投保家庭的困惑。
“如果各家保险公司的产品定价是一致的，为什么有些公司的产品价格确实比较便宜呢？”
听到这儿，我的助理笑了笑：“同样是汽油，也是国家统一定价的，为什么90#、93#、97#价格会不同呢？”
由于保险是一种有条件的到期使用期权（在合同约定的风险发生时，投保人可以行使权利得到现金补偿或给付），所以同样是意外伤害保险，赔付的条件、约定的风险、提供的后续服务等，各公司对此的约定可能都不相同，所以价格会不一样。如果单纯地看绝对价格高低而不考虑其他条件，很可能会得不偿失。
瑾瑞妈妈似乎有些明白了：“不过，对于寻常百姓来说，到底应该如何买保险呢？”
第一步，选择有实力的保险公司，长期保险计划尽量不选择新成立的公司。
先看保险公司的历史是否悠久，财务是否稳健。一般的保险公司在设立的前10～15年里会出现理赔高峰，所以尽可能选择经营期超过10～15年的公司，安全系数会高些。
中国保监会对寿险公司的偿付能力进行监管，在网上定期公布偿付能力不足的寿险公司名单，大家可以到保监会的相关网站上获得信息。
第二步，选择专业的保险营销员，切忌投保人情单。
由于保险营销员的素质良莠不齐，花时间选择一个好的营销员会让我们事半功倍。
他的为人处世风格我们喜欢吗？（未来我们可能要和他接触很多年呢）
他热爱工作吗？能不能长期工作下去？跟我的年龄相仿吗？（还是很快就要退休了或要离职了）
最重要的一点，他了解我的需求到底是什么吗？
他是全面了解我们的家庭情况后，再依据我们的需要设计解决方案吗？（还是仅推销某个产品）
他推荐的产品能解决我们的财务问题吗？（还是仅仅告诉我们某某产品很划算）
他能在家庭经济波动的情况下，协助我利用保险公司的减额付清条款、保单中止条款、保单转化条款等手段减少损失，获取更多利益吗？
他能全面配置我们的家庭资产吗？在推荐的投资计划中能帮我考虑家庭资产组合吗（包括现金流、风险、长期资金规划、投资、税务、遗产等）？还是仅仅谈到回报率的高低？
如果一时找不到能完成以上流程的营销员，就要花时间自己弄懂以上问题，再去投保。
第三步，尽快完成投保计划
完成了第一步和第二步，我们的投保流程就已经完成了大半，而后要做的是：告诉专业人士你的家庭的真实财务状况和个人健康状况，与专业人士一起尽快实现保险计划——填写投保书：
履行如实告知义务，留下真实的永久联系方式，以便保险公司及时与你取得联系。
还要考虑由谁作投保人（因为许多合同的生存给付金是给投保人的，合同的变更也需要投保人同意。这一点在许多的离婚案件中涉及很多）。
听到这儿，坐在我面前的瑾瑞妈妈承认她忙了3个月，亲自比较各家保险公司的产品，结果是越比越乱，无从下手。
“自从有了孩子，对家庭保险就格外重视。俗话说货比三家，保险也是家里的重要资产，我就花了3个月的时间，咨询了所有的大保险公司，希望能做出选择。可是各家公司的说法都不一样，有的谈保障，有的说预期能赚很多钱，有的说短期就能拿到钱，还有的与银行比，利息挺高的。最吸引我的一家公司说他们的产品比别家的便宜，还有一家公司拿出了预期回报很高的计划书，说他们的分红能达到每年6%～8%，比银行可高不少呢，真让人心动。可是越是这样我就越是举棋不定，结果到现在了保险还没买，真着急。”瑾瑞妈妈的一番话倒是道出了很多准备投保家庭的困惑。
“如果各家保险公司的产品定价是一致的，为什么有些公司的产品价格确实比较便宜呢？”
听到这儿，我的助理笑了笑：“同样是汽油，也是国家统一定价的，为什么90#、93#、97#价格会不同呢？”
由于保险是一种有条件的到期使用期权（在合同约定的风险发生时，投保人可以行使权利得到现金补偿或给付），所以同样是意外伤害保险，赔付的条件、约定的风险、提供的后续服务等，各公司对此的约定可能都不相同，所以价格会不一样。如果单纯地看绝对价格高低而不考虑其他条件，很可能会得不偿失。
瑾瑞妈妈似乎有些明白了：“不过，对于寻常百姓来说，到底应该如何买保险呢？”
第一步，选择有实力的保险公司，长期保险计划尽量不选择新成立的公司。
先看保险公司的历史是否悠久，财务是否稳健。一般的保险公司在设立的前10～15年里会出现理赔高峰，所以尽可能选择经营期超过10～15年的公司，安全系数会高些。
中国保监会对寿险公司的偿付能力进行监管，在网上定期公布偿付能力不足的寿险公司名单，大家可以到保监会的相关网站上获得信息。
第二步，选择专业的保险营销员，切忌投保人情单。
由于保险营销员的素质良莠不齐，花时间选择一个好的营销员会让我们事半功倍。
他的为人处世风格我们喜欢吗？（未来我们可能要和他接触很多年呢）
他热爱工作吗？能不能长期工作下去？跟我的年龄相仿吗？（还是很快就要退休了或要离职了）
最重要的一点，他了解我的需求到底是什么吗？
他是全面了解我们的家庭情况后，再依据我们的需要设计解决方案吗？（还是仅推销某个产品）
他推荐的产品能解决我们的财务问题吗？（还是仅仅告诉我们某某产品很划算）
他能在家庭经济波动的情况下，协助我利用保险公司的减额付清条款、保单中止条款、保单转化条款等手段减少损失，获取更多利益吗？
他能全面配置我们的家庭资产吗？在推荐的投资计划中能帮我考虑家庭资产组合吗（包括现金流、风险、长期资金规划、投资、税务、遗产等）？还是仅仅谈到回报率的高低？
如果一时找不到能完成以上流程的营销员，就要花时间自己弄懂以上问题，再去投保。
第三步，尽快完成投保计划
完成了第一步和第二步，我们的投保流程就已经完成了大半，而后要做的是：告诉专业人士你的家庭的真实财务状况和个人健康状况，与专业人士一起尽快实现保险计划——填写投保书：
履行如实告知义务，留下真实的永久联系方式，以便保险公司及时与你取得联系。
还要考虑由谁作投保人（因为许多合同的生存给付金是给投保人的，合同的变更也需要投保人同意。这一点在许多的离婚案件中涉及很多）。
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