（4）选择有金融财务规划技能的代理人。由于金融市场的波动，今天选择的保险计划不一定是几十年不变的，你的代理人应该在市场的不同时期为你的家庭保障计划作出适当调整，以降低你的投资风险。

　　1.选择与家庭现金流匹配的计划。例如收入不高的家庭应将投保重点放在孩子的风险金和教育金上，尽量避免为孩子投保终身计划。

　　2.为孩子投保前，应该先给父母投保相应的保障计划。

　　3.保险的功能是防范风险，确保资金安全给付，切勿单纯追求高额回报率。

　　4.为了确保儿童的人身安全，保监会对18岁以下儿童投保寿险保额有一定的限制。一般地区为5万元，发达城市为10万元，超过部分可能不具备法律保护利益，父母可向当地保险监管部门查询。

　　二、远离保险高回报的诱惑

　　在竞争越来越剧烈的环境中，父母都想给孩子最好的、最多的协助来帮他茁壮成长。为孩子购买保险已经成为很多父母为孩子成长做的重要规划之一了。

　　到底该如何为家庭构建坚实的保障基础？如何利用保险这一金融工具为未来的家庭和孩子创造更多价值？如何才能选择一个适合自己家庭的保险计划呢？

　　今天中国保险市场的现状，实在是难为了妈妈们，不仅保险条款专业深奥，而且作为新中国第一代要通过购买商业保险来解决生活安全保障的父母们，本身就没有接受过更多的财务教育，自身也缺乏购买保险的经验，这让他们很茫然，也很容易陷入误区。

　　滔滔的妈妈来咨询的时候很焦虑，她说保险营销员天天给她打电话，但她不知道是否应该买他推荐的那款保险产品。营销员告诉她说，只要给孩子交30年保费就能让孩子一辈子都能领钱，终身有保障而且本金还会翻几倍，另外还能有每年6%以上的红利分配。

　　“一年交1万多，回报听上去挺诱人的，再加上营销员又是认识的熟人也不好意思不买。”滔滔妈妈无奈地说。

　　选择一款保险产品最重要的是看该产品能不能解决家庭问题。

　　家庭财务状况分析：

　　滔滔：2岁；

　　妈妈：29岁，公司职员；

　　爸爸：32岁，国家公务员。

　　家庭月收入1万元左右。家庭每月可支配投资金额为5000元。

　　家庭财务重点排序：

　　1.家庭风险保障费用：如给滔滔父母投保以稳定家庭的收入来源。

　　2.孩子教育费用准备：如送滔滔到国外读书大约需要10万元×4年＝40万元，今年滔滔2岁，15年后将用到这笔钱，假设通胀率与投资回报率相等，则每年要准备40万元÷15年＝2.67万元。

　　3.滔滔父母的退休生活保障。

　　4.其他投资安排，如一定比例的金融产品投资组合，及消费目标，如买车、买房等。

　　专家建议：

　　综合以上情况，建议滔滔妈妈选择一款资金给付期集中在滔滔上大学时，和父母退休期间的保险计划。

　　由以上家庭财务重点排列顺序算来，其中第二、第三两项就已经占用5000元的可投资金额的大部分了。滔滔家的现金流需求集中在滔滔18～22岁的大学教育金，之后6年滔滔妈妈需要的退休金，接着就是滔滔爸爸需要的退休金。

　　所以滔滔家需要的保险是在上述时间段内能产生大量现金的计划，而非所谓回报率很高却分散在50～80年零散给付的计划。如果一味追求高回报却让自己在最急需钱的时候孤立无助，实在是得不偿失的。

　　同样的投资，不同的计划，对于家庭的财务安全构筑来说，却是完全不同的结果。如上述保险营销员推荐给滔滔妈妈的这类保险产品，可能对于另一些家庭来说就显得非常合适了。