1.一生已知的财务需要

　　这里以一位37岁朋友的人生规划为例（见图3-1）。

　　

　　图3-1一生的财务需求

　　他的一生当中有很多需要，妥善的规划使他能够获得一个悠游的生活。从现在37岁开始，他每年都计划跟心爱的家人去旅行。年轻时候开始的储蓄，到了40岁以后可将一部分用作投资，投资不仅包括资本投资，也包括创业投资。他到了60岁左右会退休，也要从年轻时开始的储蓄中提取退休金。40岁、50岁左右，他要用这些储蓄为孩子支付教育费用。等孩子上了大学，可能还要一笔费用去海外留学。现在北京、上海等大城市夫妻生孩子比较晚，孩子刚刚大学毕业，甚至有的家庭孩子还没有开始上大学，父母就到了退休的年龄了。对于这位朋友的家庭来讲，从他48岁时孩子上大学开始直到未来的养老生活，是家庭现金流持续流出的阶段，然而，这一阶段也是他的身体状况开始下降，现金流入逐步减少的阶段。这个时候，从年轻时期就开始做长期资金规划就显得格外重要了。

　　2.一生中会面临的风险()

　　在这位朋友的人生中还会出现一些风险，包括意外事故、事业厄运、市场风险、疾病风险等都会破坏他的整个人生大计（见图3-2）。

　　

　　图3-2一生面临的风险

　　3.一生中的收入曲线()

　　

　　图3-3一生中的收入曲线（理想状态）

　　大部分人的人生轨迹都是这样的（见图3-3、3-4）：20岁之前是父母供养消费，20岁以后开始工作了，从最底层的工作做起，努力勤奋，一直向上。收入随着年纪越来越大也越来越好，同时开销也越来越多。愿望随着年龄增加而不断增加，收入也会不停地上涨。许多人向往着：驾驶自己的游艇环游世界，在青山绿水间泡一壶茶慢慢地品味……28～35岁之间，收入每年上涨，有许多朋友过上了小康的生活，可是未来会不会一直这样呢？实际上，从中年开始，收入会持续上涨一段时间，但是随着健康状况和技术技能的适应性等问题，在盛年之后人们的收入会持续下滑。这种现象，在股份制企业、外资企业或私营企业中很明显，而在国有企业中就不那么明显了。到60岁退休以后，收入更是快速下滑了。35～45岁期间是职业生涯当中最有风险的阶段，在人力资源上称为“40岁效应”。有些人可以顺利度过，有些人可能会碰到一些问题，卡在瓶颈中，收入就此一路下滑直到退休。一般的情况下，人在45岁以后收入都会开始逐步减少，而家庭开支却随着年龄的上涨而在不断地加大。

　　图3-4一生中的收入曲线（现实情况）

　　找出破坏财务安全的凶手