第四节 善用保险杠杆(1)
四步迈向家庭财务自由 作者：陈昱 2008-01-30 02:11
图3-5家庭财务安全图解
这是一个家庭财务安全的图解（见图3-5）。收入是由资产而来，资产包括正在创造财富的你自己，以及你的房子、车子、钱，等等。良性的资产是能帮你产生现金流满足支出需要的资产。资产也可能直接转化为支出，不过这样就对资产形成了消耗。良性的支出是能够产生资产的支出（比如支付保险费用，在风险发生时就能产生大量的现金使用），而不良的支出是消耗收入的支出（比如单纯的消费）。如果你属于工薪阶层，最主要的资产就是你自己。对于资产风险的控制最重要的是尽力保有能创造现金价值的良性资产，减少资产的直接消耗。
一、生命中最重要的财产，你要保管好
美国著名保险学教授S.S.Huebner提出的“人的生命价值理论”是人身保险的经济学基础。
什么是你生命中最重要的资产呢——你自己！因为，在没有建立一套商业系统和投资系统创造现金流之前，所有的财富都是由你自己创造的。其实不论现在还是将来，无论你今天拥有多么丰厚的资产，那些资产的总值永远不会超过你自身的价值。
对于资产的保护很多人都很重视，也能有所行动，例如，为爱车去投一份保险，为孩子去投一份保险，为房子投一份保险，甚至为家庭财产去投一份保险。但是对于你自己的价值，你对于这个家庭的责任，都保险了吗？
保险经济学理论当中，把人作为资本价值化的量化步骤是：
确定的工作或服务年限
估计未来工作期间的年收入
首先确定你工作服务年限，估计未来在工作岗位上能服务多少年。如果你现在的年薪是二十万元的话，未来要工作十五年或者二十年的话，那么你把这个钱数乘出来，就是你能为你的家庭创造的财富数量。我们的收入是动态变化的，所以在收入变化后人生价值需要重新计算一下，以保证在不同的收入状况下，你能完全掌握你的价值。
加权相关人生责任（债务＼父母赡养＼子女教育＼家庭5年的生活开支）
什么是人生责任？每个人都有必须要担负的责任，比如需要照顾父母、配偶、孩子、兄弟姐妹或者其他的亲戚和朋友；偿还家庭债务；维系家庭开支，这些都是人生责任。
例如：30岁的涛在北京的一家IT公司任项目经理，年薪15万元。涛计划60岁退休。在工作期间，涛可能创造：15万元/年×（60~30）年=450万元。目前有房屋贷款50万元，父母赡养费每年3万元，预计还要支付20年，总共是：3万元/年×20年=60万元。孩子教育费用计划20万元。5年的家庭生活开支为5万元×5年=25万元
则涛的人生价值计算如下：
450万+50万+60万+20万+25万=605万（元）
人这一生可能创造的资产有几十万、几百万、几千万，或者更高，如果有一天这些资产被人偷走了，被人为损坏了，被人砸了，被人抢了，由谁来赔付呢？对于家庭的责任，有没有人给出一个保证，保证一定能完成人生责任呢？这个保证就是——人寿保险！
二、保险，创造更多现金使用权
人寿保险是保有生命价值的一种重要方法，是在生命没有结束之前，就可以拿到的保证一生收入的财务合约。保险，花费很少，却保证了无论在何种风险侵害下，你都可以为家庭承担财务责任。
1.什么是保险
在18世纪英国的一个小渔村，由于渔民出海捕鱼经常遇难，造成许多破碎的家庭陷入经济困境，因此，渔民敢出海打鱼的愈来愈少。眼见渔民的生活状况愈来愈糟，村民们最后想出了一个办法，成立互助会，每个人都出一点钱，募集成一笔基金，一旦有人遇难，就从基金中拨出一笔抚恤金给遇难者家属。这个互助会后来成为保险的雏形。
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