第四节 善用保险杠杆(4)
暖财安生：四步迈向家庭财务自由 作者：陈昱 2008-01-30 02:12
（2）意外伤害保险。意外伤害保险是指被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。按保险责任分类：
意外伤害死亡残疾保险；
意外伤害医疗保险；
意外伤害收入补偿保险。
由于意外伤害保险是唯一为后天意外致残提供补偿的保险合约，因此对于人生尊严的维护起到了很好的作用。不过，残疾补偿是依据残疾的程度按比例给付的。一般来说，意外伤害保险的保险额度应该为寿险保险额度的300%。在我国的保险公司一般此类保险的价格很低，多为消费性计划，每年需要支付1000元左右保费，就可以在风险发生时获得50万元（或依据残疾比例赔付）的现金。
（3）健康保险。健康保险是指被保险人在患疾病发生医疗费用支出时，或因疾病所致残疾、死亡时，或因疾病、残疾不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。
一次性给付型
保险公司依据合同约定的保额在约定的情况发生时给付保险金。如重大疾病保险。
补偿给付型
保险公司依据被保险人的医药或住院费用等实际医疗支出按约定的比例报销。如住院费用保险、意外医疗保险。
津贴给付型（长期看护计划）
保险公司依据被保险人的住院天数及手术项目赔付保险金。如每日住院津贴、终身住院给付计划。
人身保险为我们解决人身风险：
怕无法照料家人（活得太短）；
生病时无人照顾（活得太惨）；
怕老年时无人奉养（活得太长）。
4.保险，想说爱你并不难
有一个很古老的故事：一个农夫，从小老实巴交辛苦耕作，好不容易攒了一枚铜钱。农夫拿了这枚钱到集市上换回了一只鸡。第二天，农夫惊喜地发现这只鸡下了一个蛋，不过可不是一般的蛋，而是沉甸甸黄灿灿的一颗金蛋。从此，农夫咸鱼翻身，每天都能拿到一个金蛋，过上了好日子。很快一个月过去了，农夫的老婆还是觉得每天一个金蛋不能满足她的需要，她想：“这金蛋都在金鸡的肚子里，如果我把金鸡杀了不就能一下子把金蛋全拿出来了吗？”于是，农妇杀了鸡。从此他们再也没有得到过一个金蛋，穷苦一生直到死去。
保险投资误区：孩子最重要，有钱先给孩子上保险。
让我想起这个故事的是一封读者的来信。嘉绮妈妈热情地将她家的情况告诉我：“在周围人的眼里我们的生活很让人羡慕，我不用工作，两套房子一套自住、一套出租赚钱。我老公又很能干，虽然每天在外面应酬多，见面机会少，不过他很爱孩子和我。我全部的精力都放在女儿身上。以前从没想过要买保险这回事，不过保险营销员一说为了女儿的教育，让我掏多少钱都愿意，更何况是为孩子存钱，也不是消费。”在来信中她问我：孩子教育金计划每年大约5万元是否合适？看了她的来信，我在感慨“可怜天下父母心”的同时也发现这位母亲陷入了保险误区。
选择一款保险计划最重要的是看该计划能不能解决我们的家庭问题。就好像女孩子上街买衣服，不仅是看哪一件好看，或者是哪一件便宜，聪明的女孩会选择适合自己的，能满足自己需要的。所以我们首先还是一起来看看嘉绮的家庭情况：
家庭情况：
嘉绮：7个月；
妈妈：29岁，全职太太；
爸爸：36岁，经营一家公司。
家庭财务情况：
家庭每月可支配投资金额（每月可支配投资金额=税后家庭月收入－家庭月支出）约3～5万元。不过嘉绮妈妈认为先生所在公司主营业务的行业发展风险很大，未来3年可能有波动。家庭总资产近300万元，主要是近两年投资的房产。其中200多万元是银行的贷款。
意外伤害死亡残疾保险；
意外伤害医疗保险；
意外伤害收入补偿保险。
由于意外伤害保险是唯一为后天意外致残提供补偿的保险合约，因此对于人生尊严的维护起到了很好的作用。不过，残疾补偿是依据残疾的程度按比例给付的。一般来说，意外伤害保险的保险额度应该为寿险保险额度的300%。在我国的保险公司一般此类保险的价格很低，多为消费性计划，每年需要支付1000元左右保费，就可以在风险发生时获得50万元（或依据残疾比例赔付）的现金。
（3）健康保险。健康保险是指被保险人在患疾病发生医疗费用支出时，或因疾病所致残疾、死亡时，或因疾病、残疾不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。
一次性给付型
保险公司依据合同约定的保额在约定的情况发生时给付保险金。如重大疾病保险。
补偿给付型
保险公司依据被保险人的医药或住院费用等实际医疗支出按约定的比例报销。如住院费用保险、意外医疗保险。
津贴给付型（长期看护计划）
保险公司依据被保险人的住院天数及手术项目赔付保险金。如每日住院津贴、终身住院给付计划。
人身保险为我们解决人身风险：
怕无法照料家人（活得太短）；
生病时无人照顾（活得太惨）；
怕老年时无人奉养（活得太长）。
4.保险，想说爱你并不难
有一个很古老的故事：一个农夫，从小老实巴交辛苦耕作，好不容易攒了一枚铜钱。农夫拿了这枚钱到集市上换回了一只鸡。第二天，农夫惊喜地发现这只鸡下了一个蛋，不过可不是一般的蛋，而是沉甸甸黄灿灿的一颗金蛋。从此，农夫咸鱼翻身，每天都能拿到一个金蛋，过上了好日子。很快一个月过去了，农夫的老婆还是觉得每天一个金蛋不能满足她的需要，她想：“这金蛋都在金鸡的肚子里，如果我把金鸡杀了不就能一下子把金蛋全拿出来了吗？”于是，农妇杀了鸡。从此他们再也没有得到过一个金蛋，穷苦一生直到死去。
保险投资误区：孩子最重要，有钱先给孩子上保险。
让我想起这个故事的是一封读者的来信。嘉绮妈妈热情地将她家的情况告诉我：“在周围人的眼里我们的生活很让人羡慕，我不用工作，两套房子一套自住、一套出租赚钱。我老公又很能干，虽然每天在外面应酬多，见面机会少，不过他很爱孩子和我。我全部的精力都放在女儿身上。以前从没想过要买保险这回事，不过保险营销员一说为了女儿的教育，让我掏多少钱都愿意，更何况是为孩子存钱，也不是消费。”在来信中她问我：孩子教育金计划每年大约5万元是否合适？看了她的来信，我在感慨“可怜天下父母心”的同时也发现这位母亲陷入了保险误区。
选择一款保险计划最重要的是看该计划能不能解决我们的家庭问题。就好像女孩子上街买衣服，不仅是看哪一件好看，或者是哪一件便宜，聪明的女孩会选择适合自己的，能满足自己需要的。所以我们首先还是一起来看看嘉绮的家庭情况：
家庭情况：
嘉绮：7个月；
妈妈：29岁，全职太太；
爸爸：36岁，经营一家公司。
家庭财务情况：
家庭每月可支配投资金额（每月可支配投资金额=税后家庭月收入－家庭月支出）约3～5万元。不过嘉绮妈妈认为先生所在公司主营业务的行业发展风险很大，未来3年可能有波动。家庭总资产近300万元，主要是近两年投资的房产。其中200多万元是银行的贷款。
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