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推荐序一

作者:姚余栋   出版社:中信出版社  和讯读书
  李哲平

  《当代金融家》杂志主编

共享经济早先在20世纪80年代就被提出过,但其真正落地生根,是在近几年。以Uber(优步)为代表的共享经济模式甫一出现,即呈燎原之势,其利用互联网技术,使得过剩的存量社会资源得到新的利用,使得新增社会资源得到更充分的利用。在《零成本社会》一书中,作者里夫金(Jeremy Rifkin)甚至预测,随着人类对能源利用效率的大幅度提升,共享经济将会成为未来经济的主流。

  中国人民银行金融研究所姚余栋所长和中国社会科学院金融所所长助理杨涛博士,因为《当代金融家》杂志组织的一次“头脑风暴”,不约而同地提出了“共享经济背景下的共享金融”这一理念。2015年9月22日,这两位学者在全球共享金融100人论坛预成立媒体吹风会上,详尽阐述了共享金融的理论框架和实践探索。几天之内,百度搜索中的“共享金融”词条,即从寥寥几十条迅速蹿升到上千万条。“共享金融”这一概念刚一出炉,即得到社会各界的高度关注和热烈追捧。

  2015年9月10日,李克强总理提出“分享经济是拉动经济增长的新路子”的观点。在党的十八届五中全会和“十三五”规划中,再次出现共享经济这一关键词。

  可见,共享经济和共享金融,在我国当前的经济转型背景下,获得了上下一致的认同。

  中国金融业虽然规模庞大,但发展得并不好,表现出来的病症概括起来就是,实体经济融资难、融资贵。融资难,使得真正需要资金支持的产业发展不起来;融资贵,加大了实体经济的总体成本,使得经济转型更加困难。

  当我们为金融改革滞后而苦苦探索之际,互联网金融作为“门口的野蛮人”闯进了金融界。短短几年,第三方支付、P2P(互联网借贷平台)、众筹等新兴金融模式风起云涌,赚足了眼球。虽然绝对规模尚小,但其对传统金融体系和传统金融理念的冲击是革命性的、颠覆式的。

  面对互联网金融的挑战,传统金融机构也不甘落后,纷纷加速利用互联网技术对传统业务进行改造和升级,被称为“金融互联网”。电子银行、手机银行、直销银行纷纷设立,保险、证券和信托行业也纷纷“触网”。一些拥有海量客户的大银行甚至跨界做起了电商,比如工商银行的融e购,短短一两年就做出了巨量电商交易,进入电商交易前十名,而且借此拉动银行业务快速增长,打造了商业和金融密切融合的新生态圈。

  互联网金融、金融互联网,草根和传统两大军营,互相竞争,互相促进,共融生长。其实,从更远处看,无论是互联网金融,还是金融互联网,其实质都是共享金融。

  乐视金融首席执行官、资深银行家王永利先生曾指出,银行其实是最典型的“共享经济”:存款人将自己暂时不使用的资金存放在银行,就是让渡了资金的使用权,银行将这些资金放给贷款人,使得闲置的钱有了新的用途。

  由此引申,“金融”,无论直接金融还是间接金融,其本质其实都可理解为“共享”:无论储蓄者或投资者将其资金用于储蓄,还是购买股权、债权、保险等各类金融产品,都是将资金当期消费的使用权让渡,以换取未来获利的可能性,使得资金的需求方得以扩大生产、提前消费,或获得风险补偿。这类“共享”是金融的核心,也是金融之所以于建设“美好社会”至关重要的原因所在。

  那么,我们今天所说的“共享金融”,与我们所熟知的传统金融相比,其新意究竟在何处?

  按照姚余栋和杨涛对共享金融的阐述,其核心就是:借助互联网技术、云计算、大数据等,使得金融资源在更宽广的范围内进行更合理、更有效的配置,并在金融风险控制和金融监管方面提供新的方法和路径。对此我表示认同。

  金融业是一个丰富的大行业,细分子行业多,机构数量众,资源的配置存在着巨大的不合理、不平衡和不经济,尤其在我们这样一个金融并不发达的国家,在我们这样一个金融长期受到管制和垄断的经济体,在我们这样一个缺乏中产阶层而以少产阶层为大多数的财富结构下,更是如此。但如果站在互联网时代共享金融的视角看,我们就会发现很多新思路、新方法和新路径,借以推动改革、推动创新、推动资源配置。

  确实,共享金融可以让更多人享受到金融服务,这不仅是因为互联网的便利,更是因为互联网可以将提供金融服务的成本做到最低,甚至接近零。

  金融服务无非是满足广大客户的投资、融资和支付这三类需要。传统金融机构对这三类业务都设有门槛,或者是无形的门槛,因为若低于这个门槛,机构就会赔钱。但如果运用互联网发展共享金融,就可以破解这个难题。现在我们已经看到,互联网金融平台可以让借款人在几分钟之内借到钱,余额宝可以让几元钱的投资也能获得可观回报,微信支付和支付宝更是让零星支出变得方便无比,这都是共享金融带来的实惠,而这恰恰是传统机构运用传统手段所无法提供的。

  在投资、融资和支付领域,共享金融才刚刚开始,并且尚以新生金融机构为主,广大传统机构还没有大批跟上。但可以肯定的是,这一趋势已经形成,而且将以超出大多数人预料的速度呈井喷式发展。有人预测,到2020年,共享金融将发展出丰富的生态圈,细分出巨量业务,总规模将达到数以万亿元计;更有人大胆地预测,未来有一天银行会消失一大部分,作为专业的金融本身也会消失大半,金融会随时附着在各种商业活动中,随时解决金融问题,发挥金融功能。

  融资贵是因为融资难,当共享金融使得金融资源配置效率大幅度提升后,同样的金融资源就可以发挥更大的效用,不断降低金融资源的稀缺性,不仅使得融资变得容易,也可以降低融资成本。比如,大数据的运用,使得个人征信和小企业征信得以完善,风险计量更加精确,在对风险合理定价的前提下,加速了小额贷款的发放,也使得贷款区别定价成为现实,使得真正好的企业能以合理价格迅速得到资金。

  诸如此类,共享金融理念可以在传统金融业务的各个环节得到应用,包括市场研判、客户服务、产品定制、风险计量等,从而整体提升传统金融体系的效率,逐步破解融资难、融资贵这一金融顽疾。

  本书作为全球共享金融100人论坛书系之一,聚集了国内在共享金融理论和实践方面均走在前列的一批顶尖作者,他们通过不同视角,分别阐述了共享金融在我国的蓬勃兴起,并进行了学术提炼和理论归纳,提出了很多极具前瞻性的预见,处处闪现着灵感的火花,读来令人不禁浮想联翩,脑洞大开。如果你不想错过这场金融业的大变革,那么请你一定要关注共享金融在中国的快速演进和裂变式发展。

  是为序。

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