专栏：如何应对“地下保单”

　　目前，对“地下保单”的封杀只是暂时的行业保护性措施，仅靠强硬的行政措施来取缔“地下保单”并非长久之计。最根本的问题在于国内的保险公司要正视自身存在的问题以及服务水平方面的差距，苦练内功，提高服务水平，缩小差距，增强自身在保险市场上的竞争能力。要努力拓宽境内保险资金的投资渠道，提高资金运用的效率和收益，为客户提供优质保险保障服务的同时，提供更高的投资回报，逐步缩小和消除投资收益差距。境内保险公司也亟待提升诚信形象，提高开发新品种的能力，提高社会公信力和公司的美誉度。如今，越来越多的中国人开始到国外经商、留学或旅游，客观上产生了一种获得全球化保险服务的需求。当新的市场出现时，内地的保险公司应向国际标准看齐，抓住商机，增强市场竞争意识，并在保险产品设计、服务质量、展业手段等方面不断创新，以适应和满足消费者不断变化的需求，这才是根除“地下保单”的治本良方。

　　“地下保单”的出现既是我国的保险产品与国际水平存在差距、相关的法律体系不完善的表现，又是我国保险市场的潜力巨大的最好体现，国内的保险公司应认清形势，客观分析，堵住漏洞，奋起直追，凭着自己的综合实力和优质的服务在激烈的市场竞争中找到自己的位置，占据最大的市场份额。

　　145.发达国家居民怎么看待保险？

　　经济越发达，保险越重要。所有的工业社会都存在保险交易，因为对于个人和社会来说，买保险的收益远远高出其成本，保险成为个人和企业经济活动中最有意义和最重要的一种交易。美国的一位法官在1943年就曾在一份判决书中写道：“在对人们全部生活的直接影响方面，也许没有哪个现代企业能像保险企业一样，达到如此的广泛。保险会涉及美国每个家庭、每个行业、每个公司里的每一个人。”对于发达国家而言，保险在民众心目中的地位是非常高的，对它的需求也是非常大的，我们可以通过美国的情况来说明这个问题。

　　在美国，全社会每年在保险上的总开销超过8 000亿美元，每个美国人平均每年花费3 000多美元用于购买各种保险。美国人之所以花这么多钱买保险，一是因为风险承受不起；二是居民将买保险等同于买放心。除了“9•11”这样的巨灾，更多日常生活中的风险所带来的潜在经济负担是难以避免的，可以说，日常生活中的一切几乎都与保险有关。在街上开的每一辆车、路边的每一幢房子、每一个工厂、每一片农场、每个商店，甚至是运载火箭和航天飞机都需要保险。而对每个人来说，寿险、责任保险、医疗保险、牙医保险、意外事故保险等，样样不能少。从以下的事例可以看出，保险进入了美国社会的方方面面，对于每个人来说都是必不可少的。如：

　　（1）汽车保险。开车会带来很大的风险，一旦出事，修车轻易就得花几百、上千美元。另外，车的风险不仅在于车本身，一旦有人身伤亡，医疗费用很可能就是几十万美元！而汽车保险可以不同程度地转嫁这些风险。

　　（2）房屋保险。美国人大多要贷款15～30年买房子，而保险是获得贷款的前提条件。有保险的房子才能用作抵押，如果借款人到期未能偿清债务，银行可以把房子收走，卖掉抵债。

　　（3）医疗保险。美国医疗费用昂贵。除了急诊大病，日常的医疗费用也高得惊人，大部分人根本不可能应付哪怕一次住院治疗的费用。而这些都可以通过购买保险来解决。比如，一个普通的腹泻，医生开了两天剂量的抗生素，130美元！如果有医疗保险，个人每次只要出10美元。这就是为什么美国人说：“没有保险怎么过日子啊？”

　　（4）责任保险。责任保险与一个国家的法律环境密切相关。美国是一个“诉讼”社会，一点小事有可能导致上百万美元的责任赔偿。相应地，为了应付这么多诉讼，责任保险也就变得非常重要。

　　总的来说，很多中国人认为风险发生的概率太低，自己难得出险，买保险多半是浪费，而美国人认为买保险的钱本来就不是自己的钱，而是像吃饭穿衣一样是必不可少的开销，买完保险剩下的钱才是可支配的收入。在他们考虑看来，不买保险看起来省下了一些钱，可一旦出事，带来的损失很有可能是需要通过一生的努力来承担的。因此，在他们的心目中，保险是维持幸福生活的重要前提。