然而，招牌是取下来了，钱庄却仍在办，由公开转入了地下：不敢宣传，不能挂牌，甚至不能公开揽生意，一切都得偷偷摸摸的。

　　社会需要变革，对于某些陈规陋习需要冲击。作为社会管理者的行政部门，应该有一个底线，那就是绝大多数人利益。任何一件事，如果有利于绝大多数人利益，那么，这件事即使暂时是违规的，长久也一定会拨乱反正的。如果是违背了大多数人的利益，照顾的是个别人的利益，那就一定该打击之。

　　办钱庄，损害了大多数人的利益吗？显然没有。表面上看，它确实“扰乱”了国家的金融市场。但换个角度看，尤其是从市场经济的角度看，一个大一统而高度垄断的市场对于经济发展是不利的。有了竞争者，则有利于促进行业的自我调节和完善。从这种意义上说，方兴钱庄是为中国的金融改革作出了杰出贡献的。方兴钱庄在经营上的灵活性弥补了银行的各种制约给用户带来的不便。比如银行的服务时间是法定的8小时，而方培林的钱庄是24小时服务，贷存款可随时办理。有时钱庄的流动资金不足，他可以凭借自己的信誉向社会临时调剂，甚至不惜以高利向民间借贷。他专门在信用社存款5万元，根据信用社“存一贷三”的规定，一旦需要时就有15万元现金可解燃眉之急。他经常奔走于各大户之间，了解各家进货和销售情况以及手头现金的余缺。

　　有人曾完整地记录了方培林一天的工作。

　　上午10时，一经营南北货的老板来到钱庄，要求贷1万元，准备下午去温州市区进100箱味精。尽管钱庄里没有现金，方培林仍然接下了这笔活，他立即前往经营百货的老陈家，向他借一万元。陈老板面现难色，表示下午两点要向外地汇出2万元，手上这笔钱不能动。方培林表示，自己只借用4个小时，保证不误他下午汇出。

　　10时20分，方培林将这笔钱交给了经营南北货的老板；11时，有人存进1万元，方培林并不急于将这笔钱还给陈老板，而是用这笔钱应付了另两位求贷者；下午1时30分又有人存进1万多元，这时方培林才将1万元还给老陈。在这4个小时里，方培林将这笔钱周转了3次。正是利用这种灵活性和优质服务，钱庄开张不到一年，其资金周转总额便达到500多万元。

　　当地有关人士也知道方兴钱庄的存在，他们也拿不定对这种搞法到底是该支持还是该打击。对于金融机构来说，他们自然是反对的；而学术界人士多认为，随着民间资本的增加，适当放开私人金融业务，是需要的，也是合理的。

　　1985年10月，中国人民银行温州分行副行长应健雄带人对方兴钱庄进行了调查，结论是：方培林对金融业务不熟悉，做的账目不规范，钱庄里甚至连个保险箱都没有，资金周转主要靠临时来存款的买卖人作为支撑。调查之后，应健雄按照当时的实际情况给国家总行写了给方兴钱庄批准签发“金融许可证”的报告。中国人民银行于1986年11月7日发来由行长签字的电传文件：

　　11月6日电悉，经与国家体改委研究答复如下：对于私人钱庄，请按国务院银行管理暂行条例规定办，不能发给《经营金融业务许可证》。

　　这份文件同时抄送浙江省政府、温州市政府和中国人民银行浙江省分行，就等于给方兴钱庄定了性。从理论上说，这份文件下达之后，有关部门应该对方兴钱庄立即予以查封取缔。出人意料的是，方兴钱庄不仅没有被查封，钱库镇的银行和信用社也开始实行利率浮动，成为由人民银行总行批准在全国率先进行利率改革的试点地区，欲以竞争方式挤掉钱庄。

　　从这一点来看，钱庄的出现，对加快银行、信用社的利率改革步伐起到了推动作用。单纯从市场经济的角度评估这一事件，温州分行的做法是对的，处置是高明的。在当时的条件下，银行是一棵大树，钱庄只不过一株刚刚冒出头的嫩苗，同等条件下，银行若要以市场竞争的方法挤掉钱庄完全是小菜一碟。

　　果然，到了1989年，由于内部外部各种错综复杂的原因，钱庄的生存环境越来越艰难，方培林不得不痛下决心，关闭了存在了5年之久的钱庄。

　　然而，有些事是不可能结束的，比如，由方兴钱庄引爆的金融业改革正在全国一步步深入，某些过去的壁垒正在逐渐打破。方培林创办方兴钱庄只不过是一时灵气冲动，正如应健雄调查时所指出的，方培林并不了解银行业务，对金融市场知识的了解严重不足。但经历了5年多的实践操作后，方培林虽不能说成为了金融专家，至少也成为了金融行家。这就决定了他不可能保持沉默，一定会在金融市场干出另一番动作。

　　有人分析说，方培林之所以关闭钱庄是迫于政府银行的竞争压力，难以维持了。这种说法有一定可信度，但并非完全如此。就算政府银行有再大的压力，市场仍然还是有巨大空间，对于一间规模不是太大的私营钱庄，生存应该不存在太大问题。事实上，方培林关闭钱庄更重要的原因?是在政策方面。他的钱庄始终无法领取许可证，只要没有许可证，便属于非法经营，尽管有人在保护着他，可这种保护是需要成本的。这种说不清道不明的成本才是钱庄最大的祸患。只要一天领不到许可证，这种隐形成本便会存在，而且会不断扩大，继续办下去，压力确实难以估量。

　　另一件事也促成了方培林下定决心。财产抵押担保以前一直是银行的业务。方培林开钱庄，贷款业务有相当一部分便是通过银行或者其他机构进行融资，然后将资金放贷。《担保法》所规定的担保业务和贷款业务有诸多重合，实际从事的正是融资业务。既然可以合法地办理融资业务，方培林就不再需要这间非法的钱庄了。

　　关闭钱庄不比关闭一般的企业，涉及的事务非常之多而且复杂。方培林用了几个月时间将所有的结业手续办理妥当，接下来便申办担保公司。2000年，由方培林创办的温州第一家担保公司挂牌了，这就是温州市中小企业担保有限公司。