把钱存入银行是人生第一大蠢事(1)
绝对贬值论不是一个金融学名词，而是我自造的一个词，至少我不知道哪位经济学家或者金融家用过这个词。
举个例子，上个世纪30年代，两块银元便可以买到一亩上好的水田，而一个中学老师月收入8个银元。也就是说，一个老师的月收入可以购买4亩好地。以此为参照，按今天的地价换算，如今老师的工资标准就应该在40万元。而实际上目前的老师平均工资仅仅只有这个数字的1／200。这个数字应该就是这七八十年间货币贬值的系数。
再举个例子，说的是香港的事。上世纪50年代初，香港房地产刚刚开始分拆销售，不是像现在这样销售单元房，只能一层一层地售。那时香港一层楼的售价是2万港元。演艺明星谢贤说，60年代末期他刚入行时演一部影片的报酬就是2万港元，在当时用这笔钱可以在香港的中心区买一套很好的房子。看看，2万港元在50年代初期可以买整整一层，10多年后就已经只能买到一套了。如今又如何呢？香港市中心区域的一套房子售价超过1000万！
再来看看外国的情况。如果读过英国女作家阿加莎•克里斯蒂的小说，便知道在她生活的那个年代几万英镑便称为富翁。其小说里随处可以见到这样的富翁，一个人一年开销几千英镑已经是个了不得的数字。时隔不到100年，别说是几万英镑，就算是百万英镑，在今天都已经不能算是富人。
这就是我说的货币绝对贬值论。
与之相对应的，是财富拥有者所追求的增值。人们将钱存进银行也是希望增值，表面上看，银行所支付的利息确实是让你的财富增值了，可这是一种假象，是一种障眼法——利率是魔术师手里的那根魔术棒，目的在于吸引你的注意力，让你看不到他玩的其他手脚。绕着圈子说这一大堆，是想说明一个事实，将钱存进银行并不是保值的办法。真正有效的增值或者保值方法就是投资。
如今的投资渠道确有很多，但在上个世纪80年代初，人们手中有了钱只有两个渠道选择，要么去做生意，要么存银行。温州人有做生意的传统，大多农民没有存钱的习惯，担心国家政策会有什么变化，钱存在银行里就露富了。就这样，没有钱时为钱发愁，有了钱仍然为钱发愁。这种背景为方培林建立钱庄提供了先决条件，也为更广泛的民间集资提供了滋生的土壤。
经济发达以后，社会游资就会不断累积。这些游资就像是一条河，必然的流向是更大的河或者大海。河流需要出口通道，游资需要投资渠道。方培林成立钱庄实际是一个信号，宣告了国家金融体系的薄弱以及投资渠道的单一，也显示了民间游资的力量。方培林更是一面旗帜，方兴钱庄的出现提供了一种蓝本。此后，游资从各个方面对国家金融体系形成了冲击。
温州城区鹿城的杨嘉兴受方培林建立钱庄的影响，也仔细研究过中央以及银行方面的有关文件，动用了自己所有的社会关系，最终得到答复：中国人民银行温州分行同意他办城市信用社。
得到这个答复等于得到了一棵摇钱树。杨嘉兴立即多方联络，找到了另7位志同道合者，一起资集31.8万元，并且向人民银行申领许可证。
与方培林相比，中国人民银行对待杨嘉兴的态度完全不同，很快就颁发了许可证。根本原因在于，上面已经有了政策，也可以说是时势所逼，它们也感受到了民间游资的压力了。光使居民将钱存入银行并非是银行的大幸事，如果拿这些钱投资不力，无法生利，对于银行来说无疑是一场灾难。我们说，银行的利率低，这是相对于其他投资或者通货膨胀而言，是站在存款者的角度而言。如果站在银行的角度来看，付息是一个巨大的压力。中国人民银行公布的数据显示，直至2005年年末，中国城乡居民的储蓄存款突破14万亿元。简单算个数，以平均年利率1%计算，每年需要支付的利息便是140亿元。银行如果不能将这些存款有效地放贷，出现数量较大的呆账死账，支付利息便成为一个巨大的负担。事实上，在上个世纪80年代，并非仅民间存在投资渠道单一的问题，银行同样如此。资金周转一旦进行银行系统之后速度便迅速慢了下来。面对巨大压力，银行也需要分流及市场竞争的刺激。这就是国家允许一些机构办信用社的背景。
1986年11月1日，杨嘉兴的鹿城城市信用社开业，成为中国最早的股份合作制信用社。
与此同时，另一个人也在办理相关手续，他便是温州市东风家具厂的厂长苏方中。东风家具厂是一家私营企业。那时温州的家具工业还没有形成气候，苏方中是赚了不少钱，可与其他行业相比，发展速度仍然不够快。当他得知国家在金融业开放了一道口子，有可能办理私人信用社时，他立即开始行动，获得温州市农业部门以及市体改办的大力支持，于1986年11月7日正式挂牌。两家信用社的出现，前后只隔6天。苏方中也创造了一个全国第一，他的东风信用社成为中国第一家私人独资控股的城市信用社。
信用社虽然受诸多政策限制，功能方面与银行存在一定的区别，但实际上所从事的绝大多数就是银行业务。从这种意义上说，城市信用社的出现，实际也就是私人银行的出现。
国家自然也清楚这一点，在开放这道口子的同时也设立了一些门槛，比如规定城市信用社必须以机构为主，个人投资不能超过10%等。但这种规定难不倒那些精明人士，比如苏方中的东风信用社所依托的便是他的东风家具厂，这是一间企业——即使他个人不占任何股份，全部由企业控股，和他个人控股并没有区别。
举个例子，上个世纪30年代，两块银元便可以买到一亩上好的水田，而一个中学老师月收入8个银元。也就是说，一个老师的月收入可以购买4亩好地。以此为参照，按今天的地价换算，如今老师的工资标准就应该在40万元。而实际上目前的老师平均工资仅仅只有这个数字的1／200。这个数字应该就是这七八十年间货币贬值的系数。
再举个例子，说的是香港的事。上世纪50年代初，香港房地产刚刚开始分拆销售，不是像现在这样销售单元房，只能一层一层地售。那时香港一层楼的售价是2万港元。演艺明星谢贤说，60年代末期他刚入行时演一部影片的报酬就是2万港元，在当时用这笔钱可以在香港的中心区买一套很好的房子。看看，2万港元在50年代初期可以买整整一层，10多年后就已经只能买到一套了。如今又如何呢？香港市中心区域的一套房子售价超过1000万！
再来看看外国的情况。如果读过英国女作家阿加莎•克里斯蒂的小说，便知道在她生活的那个年代几万英镑便称为富翁。其小说里随处可以见到这样的富翁，一个人一年开销几千英镑已经是个了不得的数字。时隔不到100年，别说是几万英镑，就算是百万英镑，在今天都已经不能算是富人。
这就是我说的货币绝对贬值论。
与之相对应的，是财富拥有者所追求的增值。人们将钱存进银行也是希望增值，表面上看，银行所支付的利息确实是让你的财富增值了，可这是一种假象，是一种障眼法——利率是魔术师手里的那根魔术棒，目的在于吸引你的注意力，让你看不到他玩的其他手脚。绕着圈子说这一大堆，是想说明一个事实，将钱存进银行并不是保值的办法。真正有效的增值或者保值方法就是投资。
如今的投资渠道确有很多，但在上个世纪80年代初，人们手中有了钱只有两个渠道选择，要么去做生意，要么存银行。温州人有做生意的传统，大多农民没有存钱的习惯，担心国家政策会有什么变化，钱存在银行里就露富了。就这样，没有钱时为钱发愁，有了钱仍然为钱发愁。这种背景为方培林建立钱庄提供了先决条件，也为更广泛的民间集资提供了滋生的土壤。
经济发达以后，社会游资就会不断累积。这些游资就像是一条河，必然的流向是更大的河或者大海。河流需要出口通道，游资需要投资渠道。方培林成立钱庄实际是一个信号，宣告了国家金融体系的薄弱以及投资渠道的单一，也显示了民间游资的力量。方培林更是一面旗帜，方兴钱庄的出现提供了一种蓝本。此后，游资从各个方面对国家金融体系形成了冲击。
温州城区鹿城的杨嘉兴受方培林建立钱庄的影响，也仔细研究过中央以及银行方面的有关文件，动用了自己所有的社会关系，最终得到答复：中国人民银行温州分行同意他办城市信用社。
得到这个答复等于得到了一棵摇钱树。杨嘉兴立即多方联络，找到了另7位志同道合者，一起资集31.8万元，并且向人民银行申领许可证。
与方培林相比，中国人民银行对待杨嘉兴的态度完全不同，很快就颁发了许可证。根本原因在于，上面已经有了政策，也可以说是时势所逼，它们也感受到了民间游资的压力了。光使居民将钱存入银行并非是银行的大幸事，如果拿这些钱投资不力，无法生利，对于银行来说无疑是一场灾难。我们说，银行的利率低，这是相对于其他投资或者通货膨胀而言，是站在存款者的角度而言。如果站在银行的角度来看，付息是一个巨大的压力。中国人民银行公布的数据显示，直至2005年年末，中国城乡居民的储蓄存款突破14万亿元。简单算个数，以平均年利率1%计算，每年需要支付的利息便是140亿元。银行如果不能将这些存款有效地放贷，出现数量较大的呆账死账，支付利息便成为一个巨大的负担。事实上，在上个世纪80年代，并非仅民间存在投资渠道单一的问题，银行同样如此。资金周转一旦进行银行系统之后速度便迅速慢了下来。面对巨大压力，银行也需要分流及市场竞争的刺激。这就是国家允许一些机构办信用社的背景。
1986年11月1日，杨嘉兴的鹿城城市信用社开业，成为中国最早的股份合作制信用社。
与此同时，另一个人也在办理相关手续，他便是温州市东风家具厂的厂长苏方中。东风家具厂是一家私营企业。那时温州的家具工业还没有形成气候，苏方中是赚了不少钱，可与其他行业相比，发展速度仍然不够快。当他得知国家在金融业开放了一道口子，有可能办理私人信用社时，他立即开始行动，获得温州市农业部门以及市体改办的大力支持，于1986年11月7日正式挂牌。两家信用社的出现，前后只隔6天。苏方中也创造了一个全国第一，他的东风信用社成为中国第一家私人独资控股的城市信用社。
信用社虽然受诸多政策限制，功能方面与银行存在一定的区别，但实际上所从事的绝大多数就是银行业务。从这种意义上说，城市信用社的出现，实际也就是私人银行的出现。
国家自然也清楚这一点，在开放这道口子的同时也设立了一些门槛，比如规定城市信用社必须以机构为主，个人投资不能超过10%等。但这种规定难不倒那些精明人士，比如苏方中的东风信用社所依托的便是他的东风家具厂，这是一间企业——即使他个人不占任何股份，全部由企业控股，和他个人控股并没有区别。
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