利用负债，我们可以做我们原本做不了的事，比如买车和买房，支付一些大宗费用或解决一时的急需。所以，有效地利用负债，可以给生活带来很多好处。大家都知道中国老太太和美国老太太买房的故事（我一度怀疑是开发商和银行杜撰出来的），可是这个故事却让许多年轻人甘心成了“房奴”，他们身上背着房子，在享受着高薪、白领、有房一族等诸多心理安慰的同时，也承受着“一天不工作，就会被世界抛弃”的精神重压，生活质量大为下降：不敢轻易换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行涨息，担心生病、失业，更没时间好好享受生活。

　　家庭负债的管理需要遵循一些原则，对于住房的负债，国际通行的原则是月供不要超过月收入的28%。而调查显示，中国逾三成房贷族月供占收入的50％以上，虽然我们的国情与国际有所差别，但是过高的比率会使家庭财务状况恶化，生活质量降低，生活压力倍增，不少白领甚至因偿还银行贷款而生活由富裕转向相对贫困的人群。

　　还有一个很重要的原则是要尽量避免消费型负债，比如使用信用卡消费而不是每月付清余额，或贷款买车等大宗消费品。不过也有例外，我们也可以利用信用卡解决一时的困境。

　　小张在一家单位工作一段时间后发现这不是自己想要做的工作，于是她决定换一份自己喜欢的工作。可是，找这样一份工作并不容易，费尽周折后，终于在她喜欢的行业里有了个机会，但因为她没有相关经验和专业知识，职位很低，工资也比原来的要少很多。好处是她可以有机会到达自己理想中的职位。

　　要不要换这份工作呢？我的建议是她应该去接受这份工作。因为人们做自己喜欢的事情，才最有可能取得成功，更重要的是得到快乐，生活会有动力和激情。的确，小张并没有一步达到她理想的工作，未来也是不确定的，况且工资这么少，所以风险不小。其实，找一份自己喜欢的工作，从来都不是那么容易的，有时候也需要冒一些风险，与可能的回报相比还是值得的。欣慰的是，小张考虑了以后决定接受这份新工作，但接下来的问题让小张很头痛，她的经济状况马上会恶化，因为除了日常生活费用之外，她还需要为新的工作参加相关的知识和技能的培训，她以前也没有多少积蓄，家里也没有能力帮助她。尽管小张会尽量把生活开支降到最低，但是还是有一个不小的缺口。这时信用卡的好处就显现出来。理财师虽然最不支持人们用信用卡解决自己的财务问题，但这是一个例外，因为这是一时的、短时间的负债。另外，因为小张是去追求她的梦想，她有足够的动力去努力，从而让她走出财务困境。

　　消费型负债的原则是月还款不要超过月收入的20%，当然越少越好，最好是每月全款付清。另外当既有住房月供，也有消费性贷款的月付款时，两者加起来不要超过月收入的36%。这就是家庭负债的36/28/20原则，是国际上比较通行的做法，在我们中国运用时可以根据情况做些改变，即房屋月供不要超过38%，而消费性月还款不要超过16%。但是家庭的总负债不要超过50%，

　　在进行家庭债务管理时，有人问到有钱时要不要提前还款。一般来说，答案是肯定的。对于信用卡来说，肯定是不要迟疑，马上还清。对于其他贷款，如汽车或房屋等则要视情况而定。如果你有较好的投资机会，或你有不错的投资经验和渠道，并能取得高于银行按揭利息的话，当然应该利用负债来增加自己的收益，取得更好的回报。如果你只是把钱存在银行，那还不如提前付清贷款。